Kredyt z dopłatami - brać go czy nie?

Pytanie jest zasadne, ponieważ ostatnie zmiany w ofercie cenowej banków (szczególnie tych największych takich jak Pekao SA czy PKO BP) sprawiły, że kredyt z dopłatą rządową może być droższy niż standardowy kredyt dostępny bez żadnych dodatkowych wymogów narzuconych przez ustawę. Jeśli kredyt z rządową dopłatą jest oprocentowany na poziomie np. 7,5 proc. w skali roku a tradycyjny kredyt  w tym samym czasie na poziomie 6 proc. to nawet po uwzględnieniu dopłaty rządowej kredyt tradycyjny jest tańszy niż kredyt z dopłatą.

Jeszcze 3 miesiące temu taka  sytuacja była nie do pomyślenia a kredyty z rządową dopłatą miały marżę na poziomie 1,5 proc. W takim przypadku uzyskanie kredytu z rządową dopłatą jest bardzo opłacalne. Dziś jednak kiedy oferty kredytu z dopłatą z marżą poniżej 2 proc. są rzadkością (można jest spotkać np. w bankach spółdzielczych lub w banku Pekao Bank Hipoteczny, gdzie marża kredytu wynosi tylko 1,45 proc.)  zasadne wydaje się pytanie czy warto w ogóle poświęcać czas na szukanie nieruchomości, która będzie spełniała kryteria narzucone przez ustawę o kredycie z dopłatą (dla przypomnienia metraż mieszkania lub domu nie może przekroczyć odpowiednio 75 i 140 mkw., a cena 1 mkw. również nie może przekroczyć wskaźników narzuconych przez ustawę)? Dopóki na rynku istnieją oferty z względnie niską marżą (np. oferta BZ WBK, BOŚ Bank, Nordea) to odpowiedź brzmi, że nie zawsze warto.

Raty z dopłatą i bez dopłaty – kredyt 300 tys. zł, 30 lat

Okazuje się, że np. w ofercie Pekao czy Alior Banku po 8 latach będziemy płacić wyższą ratę niż w równolegle spłacanym kredycie otrzymanym na komercyjnych warunkach. Możemy oczywiście liczyć na to, że po 8 latach zrefinansujemy kredyt z dopłatą z wyższą marżą na kredyt z niższą marżą. W ten sposób upieczemy dwie pieczenie przy jednym ogniu… Ale czy za 8 lat będzie taka szansa? Trudno powiedzieć, ale ustawa w każdym bądź razie tego nie zabrania.

Co może zmienić więc tę sytuację? Moim zdaniem włączenie kredytu z programu Rodzina na Swoim do oferty przez większą ilość banków. W tej chwili kredyt oferowany jest przez 10 instytucji. Więcej banków oferujących kredyt z dopłatami to szansa na konkurencję w tym segmencie. Banki mogłyby konkurować marżą by przyciągać klientów szukających wsparcia Państwa przy zakupie pierwszego, własnego „m”. Inaczej oferta kredyt z rządową dopłatą znów stanie się mało popularna.

Karol Wilczko