Kredyt z dopłatą czy bez?

Takie pytanie na pozór wydaje się absurdalne. Jeśli bowiem zakładamy, że rząd przez 8 lat będzie dopłacał połowę odsetek do Twojego kredytu, odpowiedź wydaje się prosta: brać i nie pytać. Są jednak dwa czynniki, które przeczą atrakcyjności takiego kredytu.

 

Pierwszym z nich są restrykcje dotyczące powierzchni mieszkania lub domu, którego zakup może być sfinansowany kredytem z programu Rodzina na swoim. Drugim czynnikiem są rosnące marże kredytów z dopłatą. W tej chwili marże w bankach, aktywnie udzielających kredytów z dopłatami, wynoszą:

 

	Marża(LTV=90 proc.)	Oprocentowanie (WIBOR = 4,26 proc.)
PKO BP	1,50 pkt. proc.	5,76%
Pekao	2,7 pkt. proc.*	6,96%
Bank Pocztowy	1,30 pkt. proc.	5,56%

* Marża może być obniżona do 2 pkt. proc. w przypadku otwarcia konta w banku i zakupu karty kredytowej

Pisaliśmy o tym:
Kredyt z dopłatą – dla kogo, gdzie, na jakich zasadach

 

Analizując korzyści wynikające z posiadania standardowego kredytu i kredytu z dopłatą (w obu przypadkach kwota kredytu = 300 tys. zł), wziąłem pod uwagę sumę odsetek jaką zapłacimy przez 30 lat w obydwu wariantach.

 

Marża kredytu	Rata bez dopłaty	Rata z dopłatą	Suma odsetek bez dopłaty	Suma odsetek z dopłatą
Kredyt z dopłatą - 1,5 p.p.	1 752,62 zł	672,62 zł	330 945 zł	230 943 zł
Kredyt z dopłatą - 2 p.p.	1 849,10 zł	769,10 zł	365 677 zł	265 675 zł
Kredyt z dopłatą - 2,5 p.p.	1 947,79 zł	867,79 zł	401 204 zł	301 202 zł
Kredyt tradycyjny - 1,35 p.p.*	1 724,13 zł	-	320 686 zł	320 686 zł

* Kredyt w Banku BGŻ, LTV=90 proc.
Do wszystkich wyliczeń przyjęta została stopa WIBOR = 4,26 proc.

 

Jak pokazuje tabela, opłacalność kredytu z dopłatą zależy od marży jaką wynegocjujemy z bankiem. Jeśli przekracza ona 2 pkt. proc., wówczas różnica w perspektywie 30 lat pomiędzy kredytem z dopłatą i najtańszym aktualnie kredytem standardowym jest niewielka. Ponadto musimy wziąć pod uwagę fakt, że tradycyjnym kredytem możemy sfinansować zakup mieszkania bez względu na jego powierzchnię i cenę. Biorąc kredyt z dopłatą musimy spełnić dość sztywne kryteria, trudne do spełnienia zwłaszcza przy zakupie mieszkania w dużych miastach. Co pocieszające, niedawne zmiany przepisów i spadek cen nieruchomości spowodowały, że więcej nieruchomości może być objętych programem niż jeszcze pół roku temu.

Warto też wiedzieć, że ustawa nie zabrania refinansować kredytu z dopłatą po 8 latach. Przez 8 lat możemy więc płacić niższe odsetki, a następnie przenieść kredyt do innego banku udzielanego już na w pełni komercyjnych zasadach i z niższą marżą.

Ważne, że kredyt z dopłatą jest bardziej dostępny niż jeszcze kilka miesięcy temu. Mimo wyższych marż, ograniczeniu akcji kredytowej przez banki, więcej młodych ludzi może spełnić marzenie o zakupie mieszkania.

Karol Wilczko

Comperia.pl