Kredyt mieszkaniowy
Kredyt mieszkaniowy jest często zamiennie używany z pojęciem kredytu hipotecznego. Czy kredyt mieszkaniowy jednak to samo co kredyt hipoteczny? Nie do końca. Kredyt hipoteczny ma swoje umocowanie prawne, bo to określenie zarezerwowane jest dla kredytów celowych, których zabezpieczeniem jest hipoteka a więc ograniczone prawo rzeczowe. W skrócie można podsumować to tak, że kredyt mieszkaniowy to potoczne określenie kredytu hipotecznego. Kredyt hipoteczny obejmuje jednak swoją definicją szersze spektrum rodzajów kredytów poczynając od kredytów przeznaczonych na zakup nieruchomości kończąc na kredytach konsolidacyjnych i kredytach hipotecznych na nieruchomości komercyjne.
Kredyt mieszkaniowy może być więc przeznaczony na zakup lokalu mieszkalnego, domu, działki budowlanej czy na budowę domu. Kredytem mieszkaniowym nie skredytujemy zakupu np. ziemi rolnej (choć zdarzają się wyjątki, które jednak w dobie dzisiejszego podejścia banków do ryzyka kredytowego będą zapewne zanikać) czy zakupu samochodu. Jest to kredyt celowy i pieniądze otrzymane na podstawie umowy o kredyt mieszkaniowy muszą być przelane bezpośrednio na konto sprzedającego (osoba fizyczna, deweloper) lub na konto samego kredytobiorcy w przypadku budowy domu systemem gospodarczym.
W tym pierwszym przypadku (jeśli kupujemy nieruchomość na rynku wtórnym lub pierwotnym) wypłata kredytu mieszkaniowego odbywa się na podstawie albo aktu notarialnego (rynek wtórny) albo na podstawie umowy przedwstępnej z deweloperem. W obu przypadkach wypłata może odbyć się w transzach, gdzie warunkiem wypłaty kolejnych transz mogą być postępy na budowie (wypłata dla dewelopera) lub doniesienie dodatkowych dokumentów np. zaświadczenia o spłacie kredytu przez sprzedającego nieruchomość.
Kredyt mieszkaniowy jest zabezpieczony hipoteką a więc ograniczonym prawem rzeczowym wpisywanym w IV dziale księgi wieczystej na rzecz kredytującego nas banku. Jeśli nieruchomość nie ma księgi wieczystej wtedy udzielenie kredytu mieszkaniowego jest utrudnione. Oddzielną kwestią jest oczywiście zakup nieruchomości na rynku pierwotnym, gdzie księgi wieczyste zakładane są dopiero po wybudowaniu lokali. Do czasu założenia księgi wieczystej i wpisu hipoteki kredyt mieszkaniowy jest ubezpieczony (koszt ubezpieczenia ponosi niestety kredytobiorca) lub ma wyższą marżę, która rekompensuje dla banku wyższe ryzyko kredytowe.
Kredyty mieszkaniowe udzielane na budowę domu (inaczej kredyt budowlano hipoteczny) są wypłacane w transzach na konto kredytobiorcy. Kredytobiorca musi jednak przed wypłatą kolejnej transzy kredytu mieszkaniowego udowodnić, że poprzednia transza została spożytkowana zgodnie z harmonogramem prac. W tym celu dostarcza do banku zdjęcia nieruchomości i/lub faktury potwierdzające zakup odpowiednich materiałów lub usług. W zastępstwie adekwatność wydatków z poprzedniej transzy może potwierdzić inspekcja pracownika banku lub wynajętego rzeczoznawcy.
Kredyt mieszkaniowy jest udzielany zwykle na długie okresy co przy znacznych kwotach wnioskowanych w przypadku tych kredytów (średnia kwota kredytu mieszkaniowego wg Comperia.pl to 240 tys. zł) pozwala płacić względnie niskie raty. Okresy na jakie udzielane są kredyty mieszkaniowe wahają się od 3 do 40 lat. Należy przy tym pamiętać, że każdy kredyt mieszkaniowy można spłacić wcześniej w zależności tylko od warunków na jakich może to nastąpić (z reguły banki pobierają opłatę za wcześniejszą spłatę w pierwszych 2-3 latach od daty wypłaty kredytu mieszkaniowego).
Kredyt mieszkaniowy można obecnie (stan na koniec I kwartału 2009r.) zaciągnąć na naszym rynku zarówno w złotych jak i w walutach obcych takich jak frank szwajcarski, euro czy dolar amerykański. Najbardziej popularną walutą, w której Polacy zaciągają kredyty mieszkaniowe są złote i franki szwajcarskie.
Porównaj i znajdź najlepszy kredyt mieszkaniowy!
Comperia.pl
Bądź pierwszy! Rozpocznij dyskusję na ten temat!
