Kredyt hipoteczny-stała czy zmienna stopa procentowa? Comperia pomaga wybrać

 

Jak sama nazwa wskazuje, jest to część oprocentowania uzależniona od aktualnej sytuacji rynkowej. Zmienia się wraz ze wzrostem lub spadkiem stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego oraz uzależnionych od nich rynkowych stóp procentowych (WIBOR, LIBOR, EURIBOR). Jej najważniejsze korzyści to przede wszystkim możliwość uzyskania niskich rat kredytowych. Warto pamiętać jednak, że stopy procentowe są zmiennymi pro cyklicznymi. Oznacza to, że faktycznie, w czasie gorszej sytuacji gospodarczej zapłacimy przeważnie mniej. W czasie dużych wzrostów nasza rata jednak także wzrośnie. Oczywiście zdarzenie takie będzie miało miejsce z pewnym opóźnieniem, uzależnionym od specyfiki kredytu. W zależności od banku, zobowiązanie oparte może być na miesięcznej, trzymiesięcznej lub nawet półrocznej stopie procentowej.

Minusem wyboru zmiennej części oprocentowania jest natomiast związana z nim niepewność. Wysokość rat będzie zmieniać się w czasie, w związku z tym planowanie innych, dużych wydatków może być znacznie utrudnione.

 

 

W przypadku tej opcji sytuacja prezentuje się wręcz odwrotnie. Z jednej strony gwarantuje nam stabilne obciążenie domowego budżetu, z drugiej jednak może przyczynić się do znacznych strat. Jest to sytuacja o tyle niewygodna dla kredytobiorcy, co dla banku. Zawierając umowę na 20 – 30 lat bardzo trudno przewidzieć zachowanie rynku. Dobrym tego przykładem jest chociażby obecny kryzys finansowy. Jeszcze niewiele ponad rok temu, do czasu upadku banku Lehmann Brothers, nikt nie spodziewał się zapaści. Przekładając to na realia rozpatrzmy następującą sytuację.

W lipcu 2008 roku zaciągamy kredyt na 30 lat o stałej stopie procentowej, np. w euro. Rynkowa stopa procentowa to 4,13 proc. (01.07.08). Przy stałej marży na poziomie 2 proc. rata kredytu o wartości 200 tys. zł wynosiła w tamtym okresie ok 1 400 zł. Od tego czasu EURIBOR spadł z wcześniejszego poziomu 4,13 proc. do wysokości 0,7 proc. W przypadku zmiennej stopy procentowej oznaczałoby to także spadek miesięcznej raty związanej z obsługą długu – do poziomu ok. 950 zł. Różnica wynosi ponad 500 zł. Oczywiście taka sytuacja może zdarzyć się także w drugą stronę. Nie mniej jednak, banki w czasie bessy bardzo niechętnie udzielają kredytów o stałej stopie procentowej.

 

Data	Rynkowa stopa procentowa	Marża	Wysokość raty
1 lipca 2008	4,13%	2%	1 420 zł
11 października 2009	0,70%	2%	947 zł

 

 

 

Comperia.pl