Kredyt bez zaświadczeń-w banku już niemożliwe?

Stwierdzenie to jest trochę na wyrost, gdyż dotyczy małej części kredytobiorców, lecz statystyki odkrywają ewidentny problem – rośnie liczba złych kredytów. Kwestia ta odnosi się w szczególności do drobnych kredytów konsumpcyjnych. Jeszcze w połowie 2008 r. zagrożone kredyty stanowiły 6 proc. wartości wszystkich kredytów gotówkowych. Z końcem ubiegłego roku wartość ta podskoczyła niemal do 11 proc. przy ponad dwukrotnym wzroście kwotowym (z ok. 8 do 17 mld zł). Wyraźnie widać, że kryzys zmusił wiele osób do zawieszenia spłaty swojego zadłużenia. W przypadku kredytów hipotecznych, kłopot jest dużo mniej dostrzegalny, gdyż w naszym społeczeństwie panuje przekonanie, że lepiej zrezygnować z wszelkich innych wydatków niż ze spłaty swojej hipoteki. Ale osoby posiadające kredyt konsumpcyjny (często tzw. kredyt bez zaświadczeń), nie muszą mieć już tak wysokiej motywacji do regularnej spłaty rat.

 

Komisja uważa, że wina za taki stan rzeczy leży przede wszystkim po stronie banków, które zbyt pochopnie rozdawały pieniądze swoim klientom. Fakt faktem, że do niektórych banków wystarczy wejść i bez jakiegokolwiek udokumentowania swoich dochodów wyjść z plikiem banknotów w kieszeni. Część instytucji wręcz chwali się, że ma w swojej ofercie kredyt bez zaświadczenia.

Widząc pogarszający się stan portfela kredytowego, KNF sporządziła głośną Rekomendację T. Co ona zmienia w podejściu banków do pożyczania pieniędzy? Oto najważniejsze założenia:

- banki powinny rozdzielić od siebie działalność sprzedażową oraz kontrolę podejmowanego ryzyka kredytowego z priorytetem po stronie kontroli ryzyka,

- ocena zdolności kredytowej klientów powinna przebiegać skrupulatnie i opierać się zarówno na wewnętrznych narzędziach analitycznych, jak i na danych z zewnętrznych baz kredytowych np. BIK,

- suma miesięcznych zobowiązań kredytowych nie może przekraczać 50 proc. wynagrodzenia netto kredytobiorcy (w przypadku klientów zamożnych próg wzrasta do 65 proc.),

- w trakcie trwania umowy kredytowej bank powinien regularnie sprawdzać sytuację finansową klientów

- bank, powinien dokładnie informować klientów o wszelkich kosztach i ryzyku związanym z kredytem, jeszcze przed złożeniem podpisu na umowie.

Na przystosowanie się do powyższych zaleceń, banki mają od 6 do 10 miesięcy. Jedno jest pewne – kredyty staną się mniej dostępne

 

Związek Banków Polskich zwraca uwagę, że wprowadzenie w życie założeń Rekomendacji T, uderzy nie tylko w klientów indywidualnych, lecz także w przedsiębiorców. Według szacunków KNF, liczba udzielanych kredytów konsumpcyjnych, zmaleje o ok. 10 proc, banki mówią o jeszcze większym spadku. Brak kredytów przełoży się na niższą sprzedaż w sklepach, szczególnie w branży dóbr trwałego użytku takich, jak RTV i AGD. A na to przedsiębiorstwa jeszcze nie są gotowe, gdyż jeszcze nie zdążyły wyjść na prostą po kłopotach związanych ze światowym kryzysem finansowym. Czy nie za wcześnie na tak ostre kroki ze strony polskiego nadzorcy?

Z drugiej jednak strony, wzrośnie bezpieczeństwo naszego systemu finansowego. Banki nie będą musiały z każdym rokiem mocno zwiększać odpisy na złe kredyty, zaś depozytariusze będą spokojni o swoje wkłady.

Obecnie nie można jeszcze odpowiedzieć twierdząco na to pytanie, jednak jeżeli banki zaczną stosować się do zaleceń KNF, już wkrótce klienci będą mogli pomarzyć o kredytach bez zaświadczeń w bankach. Przystosowanie się do nowych regulacji nie nastąpi natychmiast, jednak to tylko kwestia czasu. Banki są zdania, że Rekomendacja T, owszem zmniejszy ilość ryzykownych klientów, jednak ci klienci po prostu zaczną zadłużać się na potęgę w instytucjach para bankowych czy lombardach, gdzie oprocentowanie pożyczek może kilkakrotnie przekraczać bankowe odsetki. Problem będzie nadal, tyle że zostanie przesunięty do innej strefy, poza zasięg działania nadzoru finansowego.

 

 

Czy uważasz, że dostęp do kredytów bez zaświadczeń powinien zostać ograniczony? Wyraź swoją opinię na naszym forum!

 

Comperia.pl