Konto oszczędnościowe czy lokata bankowa?
Zanim porównamy potencjalne korzyści z obydwu produktów warto im się bliżej przyjrzeć. Dzięki analizie zalet i wad produktów oszczędnościowych, klienci mogą sami zdecydować, która oferta będzie dla nich korzystniejsza.
|
|
|
Lokata bankowa
Gwarancja kapitału (gwarancja ze strony Bankowego Funduszu Gwarancyjnego upewnia nas, że każda lokata do kwoty 50 tys. euro – liczone według średniego kursu NBP - w razie upadku banku będzie wypłacona nam w 100 procentach), określone z góry oprocentowanie to główne zalety depozytów. Minusem jest jednak konieczność zamrożenia pieniędzy na określony czas. Wcześniejsze zerwanie lokaty skutkuje zwykle utratą wszystkich odsetek.
Konto oszczędnościowe
To tak naprawdę wysokooprocentowany ROR (konto osobiste), który pozwala na wykonywanie praktycznie wszystkich operacji bankowych. Oczywiście pieniądze zgromadzone na koncie oszczędnościowym również podlegają gwarancji BGK. Możemy wpłacać i wypłacać pieniądze dowolnie. Jedynym ograniczeniem są opłaty za większą liczbę przelewów na konto własne w banku lub przelewy zewnętrzne. Zwykle jeden przelew w miesiącu jest bezpłatny, a pozostałe kosztują nas średnio o 5 do 10 zł. Warto więc, inwestując na koncie oszczędnościowym, dokładnie przewidywać swoje miesięczne wydatki. Wtedy możemy mieć zarówno wysokie oprocentowanie lokaty, jak i ciągły dostęp do swoich pieniędzy.
Kapitalizacja dzienna a podatek Belki
Na pewno zaletą kont oszczędnościowych jest comiesięczna kapitalizacja, która daje możliwość uniknięcia podatku Belki od zysków kapitałowych. Zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa, podatek jest zaokrąglany do pełnych złotych. Jeśli więc podatek wynosi 0,49 zł to zaokrąglamy go do zera. Wystarczy więc, że przy danym oprocentowaniu konta oszczędnościowego, comiesięcznej kapitalizacji tak dobierzemy wysokość środków lokowanych na koncie oszczędnościowym, że nasz podatek wyniesie 0 zł!
Przy miesięcznej kapitalizacji maksymalna kwota takiej lokaty to tylko około 2-3 tysięcy złotych więc niektóre banki wprowadziły codzienną kapitalizację odsetek w kontach oszczędnościowych (Polbank EFG) albo na lokatach (Meritum Bank). To sprawia, że dla uzyskania swoistej „tarczy podatkowej” możemy lokować na tego typu kontach czy lokatach nawet do kilkunastu tysięcy złotych.
Porównanie oprocentowania 3 najlepszych lokat bankowych (okres trwania lokaty to 6 miesięcy; stałe oprocentowanie) oraz kont oszczędnościowych dla kwoty 10 tys. zł:
|
|
|
Konto oszczędnościowe |
Lokata bankowa |
|||
|
l.p. |
Nazwa banku |
Oproc. |
Suma odsetek netto |
Nazwa banku |
Oproc. |
Suma odsetek netto |
|
1 |
Polbank EFG |
6,50 proc. |
267,63 zł |
6,40 proc. |
259,00 zł |
|
|
2 |
Citihandlowy |
6,06 proc. |
246,08 zł |
6,35 proc. |
257,50 zł |
|
|
3 |
Allianz Bank |
5,90 proc. |
242,97 zł |
6,3 proc. |
255,00 zł |
|
Konto oszczędnościowe vs. lokata bankowa
|
Zalety |
|
|
Konto oszczędnościowe |
Lokata |
|
możliwość wypłat |
potencjalnie wyższe oprocentowanie |
|
możliwość dopłat |
gwarancja Bankowego Funduszu Gwarancyjnego |
|
kapitalizacja comiesięczna |
możliwość wyboru stałego oprocentowania nawet na 2-3 lata |
|
gwarancja Bankowego Funduszu Gwarancyjnego |
|
|
Wady |
|
|
Konto oszczędnościowe |
Lokata |
|
niższe oprocentowanie |
opłaty za zerwanie lokaty |
|
opłaty za przelewy |
brak możliwości dopłaty |
|
opłaty za prowadzenie rachunku |
kapitalizacja na koniec okresu |
Co zatem wybrać? Moim zdaniem dla tej części kapitału, której z całą pewnością nie będziemy musieli naruszać, wybrałbym najlepszą lokatę na rynku. Warunkiem jednak jest to, aby oprocentowanie lokaty było wyraźnie wyższe niż oprocentowanie konta oszczędnościowego (o 1 lub 2 punkty procentowe) – patrz powyższe zestawienie. W innym przypadku konto oszczędnościowe jest najlepszym sposobem na bezpieczną inwestycję.
Karol Wilczko
Comperia.pl
Bądź pierwszy! Rozpocznij dyskusję na ten temat!
