Kiedy dostanę pieniądze, czyli czas realizacji przelewu

W pierwszym przypadku nie ma się czym martwić – przelew wykonany zostanie w czasie rzeczywistym. Oznacza to, iż powinien zostać natychmiast zaksięgowany. Pieniądze w przeciągu kilkunastu sekund znajdą się już na rachunku odbiorcy.

Inaczej sprawa ma się natomiast przy znacznie częstszych przelewach zewnętrznych, a więc kierowanych na konto w innym banku. Są one bowiem rozliczane poprzez system rozliczeń międzybankowych ELIXIR. Chodzi o to, że „papierowe” dokumenty dotyczące transferu przekształcane są w zapis elektroniczny. Każdy bank wiadomości o zleconych przez klienta przesyła do Krajowej Izby Rozliczeniowej (która prowadzi ELIXIR), ta je przetwarza, a następnie przekazuje do banku odbiorcy. Banki transferują informacje do KIR i odbierają je zeń niejako w formie „paczek” danych o wszystkich transferach zleconych do danej godziny. Przesyła się je do Izby Rozliczeniowej zazwyczaj w trzech sesjach w ciągu dnia, i tyleż samo razy się je stamtąd odbiera. Są to tzw. sesje wychodzące (kiedy nasz bank przekazuje do KIR dane przelewów) i sesje przychodzące (kiedy otrzymuje je bank odbiorcy). Także system ELIXIR ma swoje sesje: poranną (9:30 – 11:00), południową (13:30 – 15:00) i popołudniową (16:00 – 17:30) – w tym czasie rozlicza operacje.

Pora dnia jest kluczowa
Dodatkowo, kluczową sprawą jest dzień i pora, kiedy wykonujemy przelew. Banki rozliczają przelewy zewnętrzne jedynie w dni robocze – zatem weekendy i święta „odpadają”. Przelewy wtedy wykonane, podobnie jak te zlecone wieczorem, do odbiorcy trafią dopiero następnego dnia roboczego. Oczywiście, zdarzają się wyjątki – przelewy między mBankiem i MultiBankiem są zawsze wykonywane w czasie rzeczywistym, ale w tym przypadku warto pamiętać, iż obie instytucje należą go grupy BRE, więc udoskonalenie implementować było łatwiej.

W praktyce
Systematyzując wiedzę, dobrze podeprzeć się przykładem. Przyjmijmy, że chcemy przelać z konta w Pekao S.A. pieniądze na czyjeś konto w banku PKO BP. Jest zwyczajny dzień powszedni. Jeśli wykonamy transfer o godzinie 8:00, zostanie on w naszym banku zaksięgowany o 8:30 (mówi o tym godzina sesji wychodzącej), od 9:30 do 11:00 dane o nim będzie przetwarzać KIR (sesja poranna), a PKO BP zaksięguje pieniądze na koncie odbiorcy o godzinie 14:50 (może kilka minut później, bo dane trzeba wprowadzić do systemu banku), czyli wtedy, gdy przypada sesja przychodząca w tym banku. Przelew zlecony w południe odbywa podobną drogę – o 12:30 zaksięgowanie w Pekao S.A., od 13:30 rozliczenie w KIR, i o 17:20 sesja przychodząca do PKO BP. Niestety już przelew wykonany np. o 16:00, 20:00 czy 23:00 zostanie „potraktowany” tak samo jak przelew poranny - bank nadawcy zajmie się nim dopiero podczas pierwszej sesji następnego dnia roboczego.

Z takiej sytuacji wynika między innymi fakt, iż chcąc, aby odbiorca przelewu miał do dyspozycji środki jeszcze w piątek, przed weekendem, to warto przelew wykonać już w piątkowe przedpołudnie. Oczywiście w niektórych sytuacjach wystarczy zlecić go nawet o 13:00, w innych już 11:30 to będzie zbyt późna pora (wszystko zależy od godzin sesji w bankach, pomiędzy którymi wykonywany jest transfer). Jeśli nie zdążymy, pieniądze na rachunku odbiorcy znajdą się dopiero w poniedziałek.

Płatności online
Warto także przy okazji wspomnieć o trochę innym problemie związanym z przelewami, aczkolwiek poniekąd związanym z tematem artykułu. Chodzi o płatności na rzecz sklepów internetowych. Przykładów nie trzeba szukać daleko – wystarczy zająć się zakupem biletów w Internecie na przejazd pociągiem (tak, tak, Intercity i Przewozy Regionalne dają taką możliwość). Okazuje się, że nie z każdego konta klient wieczorem będzie w stanie zapłacić, a co za tym idzie – nie będzie w stanie wydrukować sobie biletu. Okazuje się to możliwe jedynie dla klientów mniej więcej połowy banków – zależy to bowiem od umów współpracy firmy eCard, „operatora” przelewów, z bankami. BZ WBK, mBank, MultiBank, Alior Bank, Bank Millennium – klienci tych i jeszcze kilku instytucji nie napotkają problemów. Posiadaczy konta w ING Banku Śląskim, Deutsche Banku, Raiffeisen Bank i paru innych - przepraszamy, zapraszamy od godziny 8:00.

Reasumując, zależy to od system/operatora realizującego przelewu do sklepu internetowego, niemniej i w tym przypadku należy liczyć się z tym, że transfer nie zostanie zrealizowany w czasie rzeczywistym. Przy konieczności natychmiastowego otrzymania potwierdzania przelewu może wygenerować taka sytuacja zatem spore problemy.

Czas to pieniądz
Liczymy, że artykuł przybliżył Wam nieco sposób, w jaki realizowane są przelewy. Okazuje się, że droga pieniędzy po ostatecznym kliknięciu „realizuj przelew” w serwisie transakcyjnym (statystycznie rzecz biorąc bowiem najczęściej transfery realizuje przez Internet) nie jest tak prosta i natychmiastowa, jak może się wydawać. Jeśli zatem zależy nam, aby środki szybko trafiły do adresata, warto wcześniej sprawdzić, jak długo będzie „szedł” przelew, i najlepiej wyposażyć się w zegarek, bo każda sekunda może być cenna.

UWAGA! mBank właśnie wprowadził usługę ekspresowych przelewów, która umożliwia realizację transferów do banków zewnętrznych nawet w kilkanaście minut. Przeczytaj nasz artykuł na ten temat!

Mikołaj Fidziński
Comperia.pl

Sesje przychodzące i wychodzące w polskich bankach