Jak nie zapłacić raty kredytu hipotecznego w następnym miesiącu?

Jeśli klient potrzebuje chwilowego wytchnienia od płacenia rat kredytu hipotecznego, banki zazwyczaj mogą zastosować wobec niego tzw. wakacje kredytowe lub karencję w spłacie.

Wakacje kredytowe to zawieszenie płatności całej jednej raty kredytowej. Taka opcja możliwa jest zazwyczaj raz do roku. Nieraz oferowana jest także karencja w spłacie kredytu, czyli zawieszenie jedynie części kapitałowej raty. Część odsetkową należy spłacać cały czas. Karencja może potrwać dłużej niż miesięczne wakacje kredytowe, bo nawet kilkanaście miesięcy.

Uwaga! Podana nomenklatura w niektórych bankach jest traktowana dość luźnie, więc może się okazać, że choć bank kusi wakacjami kredytowymi, to w rzeczywistości zawiesi jedynie spłatę części kapitałowej raty.

Banki najczęściej stosują wakacje kredytowe w formie zawieszenia tylko jednej miesięcznej raty. Co więcej, pomiędzy kolejnymi opuszczonymi ratami musi minąć przynajmniej rok.

W taki sposób swoją ofertę skonstruowały między innymi Polbank, BPH, Bank Nordea, PKO Bank Polski, czy Kredyt Bank. BNP Paribas umożliwia 2-miesięczne zawieszenie spłaty rat i także może ono wystąpić co rok. Trochę bardziej rygorystyczne warunki ma bank Pekao S.A. Choć można tam skorzystać z nawet półrocznych wakacji kredytowych, to jedynie 2 razy w całym okresie kredytowania, i to tylko raz na 5 lat.

Nieco dłużej może (choć nie musi) potrwać karencja w spłacie kredytu, czyli zawieszenie jedynie części kapitałowej raty. Na przykład Bank Ochrony Środowiska informuje, że każdy kredytobiorca dysponuje 3 latami karencji, które może rozplanować jak chce. Już jednak Credit Agricole czy eurobank mają proste zasady karencji - 1 miesiąc, najwyżej raz w roku.

Zdecydowanie nie warto na wakacje kredytowe lub karencję w spłacie decydować się pochopnie, bo gdy naprawdę będzie się ich potrzebować (choroba, utrata pracy itp.) nie będzie można z nich skorzystać. Z drugiej strony, jeśli problemy wydają się naprawdę poważne i długotrwałe, lepiej renegocjować umowę z bankiem niż stosować półśrodki w postaci wakacji kredytowych.

Dodatkowa uwaga - karencja kredytowa nie jest najlepszym pomysłem na początku spłaty kredytu. Wtedy w miesięcznej racie sporą większość stanowi część odsetkowa, którą i tak trzeba uiszczać. Część kapitałowa, a tym samym oszczędność, wyniosłaby tylko kilkaset złotych.

Porównanie wakacji kredytowych z karencją w spłacie kredytu
Wakacje kredytowe	vs	Karencja
- odłożenie spłaty kapitałowej części raty na kolejny okres płatności.	Co to takiego?	- okres, w którym spłacane są tylko odsetki od udzielonego kredytu, zaś kapitał do spłaty pozostaje bez zmian.
- głównie przy kredytach hipotecznych i gotówkowych, czasem jako bonus do innych produktów kredytowych.	Gdzie występuje?	- przy kredytach hipotecznych oraz takich, które wypłacane przez bank w transzach.
gdy kredytobiorca nie ma poważnych problemów ze spłacaniem zobowiązania, a np. wypadek losowy sprawia, że w danym miesiącu nie stać go na zapłacenie raty.	To dobry pomysł…	w końcowym etapie spłacania zobowiązania, kiedy to główną składową raty jest część kapitałowa - wówczas oszczędności są największe, a sama karencja najbardziej opłacalna.
• Wakacje kredytowe (3-miesięczne) do karty kredytowej w BZ WBK (2009) • Wakacje pożyczkowe (obejmujące całą ratę kapitałowo-odsetkową) w Alior Banku (2009)	Przykłady takich propozycji banków z ostatnich lat	• 3-miesięczna karencja przy kredycie hipotecznym Allianz Bank (2010) • 3-letnia karencja (prolongata spłaty kapitału) jako część Pakietu Antykryzysowego z BOŚ Banku (2009)
źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

Jak właściwie załatwić sobie opuszczenie raty kredytu? Należy o swojej decyzji poinformować bank, najlepiej nawet do miesiąca wcześniej. Zazwyczaj jest to formalność, jeśli kredytobiorca sumiennie spłaca raty bank nie powinien nawet spytać o powód wakacji. Ale uwaga – w niektórych bankach trzeba będzie za odroczenie raty lub jej części zapłacić (do 100 zł), w ramach opłaty za złożenie wniosku lub aneks do umowy.

A co z opuszczoną ratą? Zazwyczaj zawieszona rata zostanie doliczona do części kapitałowej kredytu, przez co nieco podwyższy każde kolejne comiesięczne zobowiązanie. W niektórych bankach można poprosić także o wydłużenie okresu spłaty.

Mikołaj Fidziński
Paweł Puchalski
Comperia.pl