Jak długo warto spłacać kredyt mieszkaniowy?

 

Od odpowiedzi na pytanie: „jaką ratę mogę realnie płacić?” należy zacząć analizę problemu jak długo spłacać kredyt mieszkaniowy. Odpowiedź musi brać pod uwagę nie tylko Twoje obecne przychody, ale również sytuację, w której Ty lub współkredytobiorca tracicie część przychodów (np. w wyniku spadku wynagrodzenia, zwolnienia z pracy itp.) lub Wasze koszty utrzymania wzrosną. Załóżmy, że dziś stać Cię na płacenie raty w wysokości 2 tys. zł miesięcznie. Powinieneś jednak zastanowić się, czy tak samo będzie Cię stać na płacenie takiej raty w przypadku zajścia jednego z dwóch zdarzeń opisanych powyżej (spadek wynagrodzenia lub wzrost kosztów utrzymania).

 

Warto więc dobrze przemyśleć kwestię wyboru okresu kredytowania tylko ze względu na wysokość płaconej raty. Kredyt, który weźmiesz na krótki okres będzie potencjalnie tańszy, ale rata którą będziesz płacić będzie bardzo wysoka. Dotyczy to szczególnie kredytów na duże kwoty, a więc np. 200 czy 300 tys. zł. Jak wysokie to mogą być raty wyjaśniam poniżej.

 

Głównym powodem, dla którego klienci decydują się na krótki okres kredytowania jest mniejsza ilość odsetek, jaką będą musieli zapłacić do banku. Po prostu czym szybciej spłacisz kredyt, tym mniej będzie on Ciebie kosztował. Ale jest również druga strona medalu-wysokość raty kredytowej. Jak wspomniałem powyżej warto najpierw 2 razy przemyśleć jaką realnie ratę będziesz mógł płacić nie tylko teraz, ale również w przyszłości. Dlaczego? Oto porównanie wysokości raty dla kredytu na 5 i 30 lat, w kwocie 300 tys. zł.

 

Okres spłaty	5 lat	15 lat		30 lat
Wysokość raty kredytowej	5 561 zł		2 372	1 610 zł
Suma odsetek do spłaty	39 682 zł		127 000 zł	279 000 zł

 

Nie martw się jednak wysokością odsetek: przecież nie musisz spłacać kredytu przez 30 lat-możesz go spłacić do banku wcześniej jeśli Twoje finansowe osobiste na to pozwolą. Posiadając kredyt 30-letni możesz spłacać przecież wyższe raty albo nadpłacać kredyt co jakiś czas (np. wtedy kiedy kurs walutowy jest korzystny, jeśli oczywiście posiadasz kredyt np. w euro lub w franku szwajcarskim), tak by w sumie okres spłaty nie był dłuższy niż np. 5 czy 10 lat.

 

Poza tym wspominaną różnicę w wysokości raty (prawie 4 tys. zł miesięcznie) możesz oszczędzać w funduszach inwestycyjnych lub na lokatach bankowych i de facto zarabiać na kredycie.

 

Jest jeszcze jeden koronny argument za wyborem jak najdłuższego okresu kredytowania-wyższa zdolność kredytowa. Pamiętaj, że bank liczy Twoją zdolność kredytową na podstawie bieżących zobowiązań, ale też raty jaką będziesz płacił po otrzymaniu wnioskowanego kredytu. Czym więc jest ona niższa (czym dłuższy okres spłaty kredytu mieszkaniowego), tym Twoja zdolność kredytowa jest wyższa. Pamiętaj o tym wnioskując o kredyt mieszkaniowy!