2009-10-09
Jak bezpiecznie spłacać kredyt walutowy? Sprawdź, by nie popełnić błędu
Kredyt walutowy wg danych NBP to praktycznie połowa kredytów udzielonych na zakup nieruchomości. Z tego powodu przedstawiamy dziś kilka wskazówek na temat, jak bezpiecznie spłacać kredyt walutowy: czy warto go nadpłacać, wtedy gdy kurs złotego rośnie? Czy przewalutowywać go raz na złote, raz na inną walutę… Jeśli posiadasz kredyt hipoteczny w euro lub franku to koniecznie przeczytaj nasz poradnik.
Kredyt walutowy, niezależnie od tego, czy jest to kredyt zaciągnięty we frankach, euro czy dolarze, ma jeden wspólny mianownik: ryzyko kursu walutowego. I to, czego wszyscy posiadacze kredytów walutowych obawiają się najbardziej to osłabienie złotego. Jak pokazują jednak wydarzenia ostatnich miesięcy, nawet mocny wzrost kursu franka czy euro nie musi oznaczać dramatu. Wystarczy znać kilka zasad. Oto one:
- Nie wykonuj nerwowych ruchów w stylu "przewalutowanie kredytu"
Wzrost kursu nie musi od razu oznaczać wzrostu twojej raty. Jak pokazują ostatnie miesiące,
pomimo wzrostu kursu CHF czy EUR, raty kredytów w tych walutach spadły. Nawet dla kredytów zaciąganych przy względnie mocnym złotym, a więc np. w 2008r. A to wszystko dzięki mocnemu spadkowi stóp procentowych w Szwajcarii czy w strefie euro. Oczywiście, co innego kwota kredytu pozostała do spłaty… Ona mocno wzrosła (w zależności przy jakim kursie był wypłacany kredyt), a więc ewentualne przewalutowanie kredytu np. na PLN sprawiłoby, że zrealizowałbyś stratę kursową na kwocie kredytu. Ile to mogłaby wynieść?
Np. dla kredytu na 300 tys. zł. kwota kredytu pozostała do spłaty wynosi (w zależności od kursu przy jakim kredyt był brany) zgodnie z poniższą tabelą:
| Kurs przy jakim kredyt był zaciągany | Aktualny kurs spłaty kredytu | Kwota kredytu pozostała do spłaty |
| 2,70 zł | 2,90 zł | 322 222,22 zł |
| 2,50 zł | 2,90 zł | 348 000,00 zł |
| 2,30 zł | 2,90 zł | 378 260,87 zł |
| 2,00 zł | 2,90 zł | 435 000,00 zł |
Źródło: obliczenia własne porównywarka finansowa Comperia.pl
- Odkładaj co miesiąc różnicę pomiędzy ratą kredytu walutowego jaką płacisz a tą którą płaciłbyś jeśli zaciągnąłbyś kredyt w PLN
Głównym powodem, dla którego kredyty walutowe (głównie frankowe) były i są tak popularne jest fakt, że ich raty są niższe od tych płaconych w kredytach złotowych. Różnicę więc oszczędzaj po
to, by mieć pieniądze na ewentualną nadpłatę kredytu albo wyższe raty w wyniku wzrostu kursu lub oprocentowania.
Pamiętaj, że bank nie musi informować ciebie o zmianie wysokość spreadu walutowego!
- Sprawdzaj, ile wynosi twoje aktualne zadłużenie wyrażone w złotych polskich
Jak pokazuje powyżej przedstawiona tabela, o tym czy warto nadpłacić kredyt lub go przewalutować, powinna decydować kwota kredytu pozostała do spłaty, wyrażona w PLN! A TA pierwotnie zależy od tego, przy jakim kursie danej waluty kredyt był wypłacany. Jeśli przy bardzo niskim, to oznacza, że pożyczyłeś od banku realtywnie więcej np. franków i przy wzroście kursu twoja kwota kredytu pozostała do spłaty wzrosła bardziej niż dla osoby, która pożyczała franki przy względnie wysokim kursie.
W dotrzymaniu tej zasady pomoże ci publikowany przez Comperię „indeks zadłużenia” -sprawdź go tutaj.
- Skorzystaj z rekomendacji S II i spłacaj kredyt w walucie
Sprawa coraz wyższych spreadów walutowych zainteresowała w końcu KNF- rezultatem jest więc rekomendacja S II, dzięki której wszystkie banki bez wyjątku udostępniły swoim klientom możliwość spłaty kredytu w walucie, w której został on zaciągnięty. Dzięki temu, możesz mieć tańszy kredyt nawet o kilkadziesiąt złotych miesięcznie!
Uwaga! Pamiętaj jednak, ze musisz mieć dostęp do tanich franków lub euro poza bankiem oraz musisz sprawdzić czy cała operacja jest opłacalna. Niektóre banki wymagają dodatkowych opłat przy podpisywaniu aneksu zmieniającego sposób spłaty kredytu
Więcej o tym jak banki wprowadzają rekomendację S II znajdziesz
- Sprawdź, czy twój bank nie oferuje promocji…
… na przykład „spłacaj kredyt po średnim kursie NBP”. Takie oferty mogą się zdarzyć a wtedy warto rozważyć czy z nich skorzystać. Zapewne przywilej ten będzie płatny np. 1% od kwoty kredytu, ale jeśli zamierzasz spłacić kredyt wcześniej a twój bank stosuje wysoki spread walutowy, to taka operacja może być opłacalna.
- Przewalutuj kredyt przy mocnym złotym, jeśli wiesz, że w następnych 2-3 latach będziesz go spłacał
Np. z powodu sprzedaży nieruchomości. To pozwoli ci zamrozić kwotę kredytu pozostałą do spłaty na korzystnym poziomie. Będziesz mógł spać spokojnie. Ci którzy tak zrobili ponad rok temu, mogą teraz spokojnie sprzedawać nieruchomość i spłacać kredyt.
- Nadpłacaj kredyt kiedy złoty się umacnia
Jeśli już chcesz nadpłacać kredyt (np. z zaoszczędzonych pieniędzy płaconych dzięki niższej racie kredytowej), to rób to kiedy kurs waluty zejdzie do poziomu, przy którym brałeś kredyt hipoteczny. Np. jeśli twój kredyt na zakup nieruchomość, wypłacany był przy kursie 2,3 zł to nadpłacaj kredyt wtedy, jeśli kurs CHF spadnie w okolice 2,3 zł lub najlepiej poniżej tej granicy.
- Dokonaj ewentualnego przewalutowania kredytu, w momencie kiedy kurs waluty jest niższy niż kurs po jakim zaciągałeś kredyt
Podobnie jak w zasadzie numer 7, tak i w przypadku przewalutowania, należy go dokonać najlepiej w przypadku jeśli kurs waluty spadnie w okolice tego, przy którym zaciągałeś kredyt. Ale i w takim przypadku należy sprawdzić, czy nowy kredyt np. w PLN, będzie oferował niższą ratę niż tą, którą płaciłeś do tej pory. Jeśli nie, to przewalutowanie nie ma zbytniego sensu, chyba, że chcesz się pozbyć po prostu ryzyka walutowego, bo zamierzasz wkrótce i tak spłacić kredyt.
- Kontroluj spread walutowy
Banki w ostatnim roku drastycznie zwiększyły spread walutowy, a więc tak naprawdę koszt twojego kredytu. Sprawdzaj więc, jak wygląda kurs spłaty kredytu twojego banku na tle rynku. Jeśli jest zbyt wysoki, to po prostu przejdź na system spłaty kredytu w walucie.
Karol Wilczko
Comperia.pl
Powiązane i przydatne
Comperia.pl poleca
Forum
(3)
Dodaj wątek
Dodaj komentarz
~Tomasz
~gość
~gość