Gdy stracimy pracę - poduszka finansowa czy limit kredytowy?
Dzisiaj przedstawię kilka rad dotyczących rozwiązań finansowych stosowanych w kryzysowych sytuacjach oraz pokażę w jaki sposób skutecznie zapobiegać problemom finansowym. Gdy zrealizuje się najgorszy scenariusz i stracimy pracę, mamy tylko dwie możliwości finansowania naszych wydatków konsumpcyjnych. Pierwszą z nich jest zwiększenie zadłużenia, czyli konsumpcja na kredyt. Drugim wariantem jest sięgnięcie do oszczędności, czyli części naszych wcześniejszych dochodów, które nie zostały jeszcze skonsumowane.
|
|
|
W przypadku utraty pracy praktycznie jedynym kredytem, na jaki możemy liczyć w instytucji finansowej, jest kredyt dostępny na karcie kredytowej lub limit kredytowy w koncie osobistym. Zadłużenie na karcie kredytowej czy skorzystanie z debetu na koncie jest bardzo proste. W obu przypadkach, aby wykorzystać limit kredytowy, nie musimy występować do banku z wnioskiem o udzielenie kredytu. Po podpisaniu umowy o wydanie karty czy przyznanie debetu bank nie będzie również weryfikował naszej sytuacji finansowej. Zdolność kredytowa badana jest tylko raz - przed podpisaniem umowy. A więc nawet jeśli nasza sytuacja finansowa ulega pogorszeniu, np. z powodu utraty pracy, nadal jesteśmy w stanie uzyskać kredyt równy wysokości limitu dostępnego na karcie lub w rachunku bieżącym.
Groźna spirala zadłużenia
Takie rozwiązanie problemów finansowych powinno być stosowane jedynie jako tymczasowe, krótkoterminowe wyjście awaryjne. Jeśli w miejscu naszego zamieszkania nie ma wielu perspektyw na znalezienie satysfakcjonującej pracy, przedłużające się korzystanie z limitów kredytowych, bez znaczącego ograniczenia wydatków konsumpcyjnych, może tylko pogorszyć nasze położenie. Wkrótce może się okazać, że limity w rachunku oraz na karcie kredytowej zostały wyczerpane, bank rozpocznie naliczanie kar od niespłacanego zadłużenia, a odsetki dodatkowo powiększą wysokość naszych długów. Osoby posiadające kilka kart kredytowych lub debety w różnych bankach staną wtedy przed pokusą spłaty kredytu w jednym banku kredytem w innym banku. Rolowanie zadłużenia rozwiązuje problem niestety tylko na chwilę. W takiej sytuacji czas działa na naszą niekorzyść, a spirala zadłużenia coraz mocniej zaciska się na naszej szyi.
Koszt kredytowania konsumpcji
Pamiętać należy, że korzystanie z limitów kredytowych wiąże się z dodatkowymi kosztami. Wszystkie banki, oprócz rocznych opłat za korzystanie z karty kredytowej czy odnowienie debetu w rachunku, naliczają odsetki od wykorzystanego limitu kredytowego. Oprocentowanie kart kredytowych w większość banków utrzymuje się na poziomie powyżej 15 proc., a w niektórych osiąga maksymalny dopuszczalny dzisiaj poziom 21 proc., równy czterokrotności stopy lombardowej Narodowego Banku Polskiego. Oprocentowanie limitów kredytowych w koncie jest tylko nieznacznie tańsze i również przekracza kilkanaście procent w skali roku. Utrzymywanie zadłużenia wysokości 5 tys. zł przez pół roku, przy przeciętnym oprocentowaniu wysokości 15 proc. to koszt 350 zł. Przy maksymalnym oprocentowaniu na poziomie 21 proc. półroczne koszty odsetkowe wyniosą już 525 zł.
Na czarną godzinę - poduszka finansowa
Zdecydowanie lepszym rozwiązaniem przejściowych problemów finansowych jest tzw. poduszka finansowa. Pod tą przewrotną nazwą kryją się po prostu nasze oszczędności ulokowane w bardzo płynnych instrumentach finansowych, takich jak: rachunek bieżący, rachunek oszczędnościowy, krótkoterminowa lokata bankowa, czy fundusz inwestycyjny niskiego ryzyka (np. fundusz pieniężny). Poduszka finansowa to źródło finansowania naszych wydatków konsumpcyjnych np. w momencie utraty pracy. Stanowi ona swego rodzaju bufor bezpieczeństwa na wypadek zaistnienia kryzysowej sytuacji.
Jak dużej poduszki potrzebuję?
Wysokość poduszki zależy od poziomu oczekiwanego przez nas poziomu bezpieczeństwa finansowego. Punktem wyjścia do wyznaczenia wysokości naszego buforu finansowego jest wysokość naszych comiesięcznych wydatków. Jeśli nasze wydatki zamykają się kwotą 2 tys. zł, a długość okresu, jaki możemy pozostawać bez zatrudnienia wynosi 6 miesięcy, to do zapewnienia sobie komfortowej sytuacji finansowej musimy odłożyć co najmniej 12 tys. zł. Jeśli uważamy, że poszukiwania nowej pracy mogą potrwać nawet rok, do utrzymania wydatków konsumpcyjnych na niezmienionym poziomie potrzebujemy dwukrotnie wyższej poduszki finansowej.
Przestrogi
Jeśli nie posiadamy oszczędności i po utracie pracy zmuszeni jesteśmy do wykorzystania naszego limitu kredytowego, pamiętajmy o ryzyku wpadnięcia w spiralę zadłużenia oraz o kosztach związanych z kredytowaniem naszych wydatków. Gdy nasza posada, przynajmniej na razie, nie jest zagrożona, a nasz rachunek oszczędnościowy świeci pustkami, warto pomyśleć o zwiększeniu dyscypliny finansowej i rozpoczęciu budowania poduszki finansowej dopasowanej do naszych potrzeb. W sytuacji kryzysowej zwiększy to znacznie nasze bezpieczeństwo finansowe, ponieważ po wyczerpaniu się oszczędnościowej rezerwy możemy jeszcze skorzystać z limitu kredytowego.
Zamknij
~Siwy