W jaki sposób jest określana wartość nieruchomości?

Ponieważ planuję kredyt hipoteczny (ale dopiero za rok jak się powiedzie) żywo interesuję się tym tematem. Własnie zaciekawiło mnie zagadnienie wartości nieruchomości, którą bank bierze pod uwagę przy kredycie.
Czy jest to po prostu cena sprzedaży? Czy też przychodzi jakiś rzeczoznawca, który ocenia taką wartość?
Bo wyobrażam to sobie tak, że sprzedający może chcieć inną kwotę za mieszkanie, niekoniecznie tyle, ile jest warte. Może chcieć na przykład sprzedać szybko i da mniejszą cenę i co wtedy?
Pytam głównie w kontekście wkładu własnego, bo nie ukrywam, że ten temat mnie boli, nie sądzę, żebym dała radę odłożyć na to z własnej kieszeni.

No i mi właśnie nie pasuje ten zapis o wkładzie własnym. Mieszkania będziemy szukać z rynku wtórnego, jak najtańszego. Zdaję sobie sprawę, że nasze możliwości nie są zbyt duże, ale jestem pewna, że kredyt spłacalibyśmy regularnie, tak jak płacimy teraz za wynajem.
Ale na wkład własny musielibyśmy odłożyć około 15 tysięcy, co jest póki co niewykonalne, chyba że znajdę pracę za granicą, ale wtedy stracę pracę w Polsce. Tak źle i tak niedobrze, dlatego szukam innego wyjścia.
Ale pewnie nie ma innej możliwości?
Miałam nadzieję, że jeśli ktoś by chciał sprzedać mieszkanie taniej np. o 10 tysięcy niż jest warte, to wtedy do banku można wnioskować o kredyt 10 tysięcy większy i w ten sposób sfinansować ten wkład własny, dokładając tylko część. Ale skoro to nielegalne, to trudno.

Niby wszystko się zgadza, ale i tak mi się to nie podoba. A to dlatego, że banki to przecież prywatne instytucje, które same powinny o sobie decydować, a nie jakaś komisja im coś narzuca.
Ta zamach na wolność i tyle.
Nie wyobrażam sobie sytuacji, w której nie zapłacę najmu. Nie wiem, co musiało by się wydarzyć. Zresztą stratny będzie wynajmujący i to ma być lepsze niż jak stratny będzie bank?
Poza tym w banku można zawsze zawiesić spłatę na miesiąc czy dwa, a zapłaty za wynajęte lokum nie zawieszę.

A ja z jednej strony się zgadzam, że KNF bywa przydatny, ale z drugiej strony co to za stwierdzenie, że banki robiłyby co by chciały?
Przecież jakby klient był źle traktowany to by miał bank w 4 literach i sobie poszedł gdzie indziej. A nawet całkiem zabrał stamtąd oszczędności i trzymał je poza tymi instytucjami.
Ale może i lepiej, że ktoś nad bankami panuje i nie mają takiej całkowitej wolności.
A co do wkładu własnego, to nie łapiesz się Magdo na MdM? Tam z tego, co się orientuję nie trzeba mieć wkładu własnego, takie udogodnienie dla młodych osób bez dużych oszczędności.