Jesteś w: Strona główna >>

Okiem Comperii

>>

Dlaczego warto wiedzieć jak bank liczy oprocentowanie kredytu?

reklama
Dlaczego warto wiedzieć jak bank liczy oprocentowanie kredytu?
2010-01-07

oprocentowanie kredytu

Szukasz kredytu mieszkaniowego? Nie ważne, czy to Twój pierwszy kredyt czy może chcesz zrefinansować swoje stare zobowiązanie w nowym banku… Wybierając najlepszą ofertę nie patrz tylko na ratę oraz końcowe oprocentowanie kredytu! Sprawdź dokładnie na jakiej stopie referencyjnej jest oparte! Porównaj dokładnie marże kredytów, a nie tylko końcowe oprocentowanie. Podpowiadam dlaczego jest to takie ważne.

Co to jest WIBOR, LIBOR…
 
Na początku postaram się wyjaśnić czym jest słynny WIBOR czyli LIBOR, o których usłyszysz nieraz podczas wnioskowania o kredyt. WIBOR/LIBOR to w uproszczeniu stawka oprocentowania kredytów, udzielanych przez banki między sobą w danej walucie. Jeśli więc WIBOR wynosi 5% oznacza to, że bank A pożyczy bankowi B np. 1 mln zł właśnie na taki procent. Dodatkowo warto wiedzieć, że stawki WIBOR czy LIBOR są ustalane na okresy: 1,3,6 i 12 miesięcy. WIBOR 3m równy 5% oznacza, że tyle kosztuje pożyczenie pieniędzy jednemu bankowi przez drugi na okres 3 miesięcy.
reklama
 
Bank pożyczając Ci pieniądze w kredycie mieszkaniowym ustala oprocentowanie tegoż kredytu jako sumę marży kredytowej (czyli swojego zarobku) i stawki WIBOR/LIBOR, czyli kosztu po jakim pożyczy pieniądze od drugiego banku właśnie na Twój kredyt.
Stawki WIBOR/LIBOR są wykorzystywane do ustalania oprocentowania kredytów o zmiennej stopie procentowej.
 
 
Oprocentowanie niższe a kredyt droższy?
 
Dlaczego warto wiedzieć co to jest WIBOR czy LIBOR i byś świadomemu tego, że są różne okres obowiązywania tych stawek? Bo jeśli tego nie będziesz wiedział to może się okazać, że źle wybierzesz kredyt mieszkaniowy!
Najlepszy kredyt w EUR oferuje... Sprawdź aktualny ranking!
Jeśli patrzysz, porównując kredyty hipoteczne tylko na końcowe oprocentowanie to może okazać się, że ten z niższym oprocentowaniem (w momencie podpisywania umowy kredytowej) okaże się ostatecznie rozwiązaniem droższym.
 

 
Jak to możliwe?
 
Pokażę to na przykładzie. Mamy dwa kredyty:
 
a)   z marża 2,5 proc. w PLN, oprocentowanie oparte o WIBOR 6m, który obecnie wynosi 4,38% (6 stycznia 2010r.). Nominalne, całkowite oprocentowanie kredytu wynosi więc 6,88%
b)   z marża 2,6 proc. w PLN, oprocentowanie oparte o WIBOR 3m, który obecnie wynosi 4,25% (6 stycznia 2010r.). Nominalne, całkowite oprocentowanie kredytu wynosi więc 6,85%
 
Gdybyś więc porównał tylko oprocentowanie nominalne, bez przyglądania się marży banku i stawce rynkowej, na której jest ono oparte to kredyt a) byłby kredytem droższym. A tak w cale nie jest! Jego marża jest niższa o 0,1 p.p. niż w kredycie b). Na przestrzeni 30 lat oraz kwot jakie wchodzą w grę w przypadku kredytów mieszkaniowych taka różnica jest bardzo duża!
 
Takie różnice biorą się z różnych poziomów stawki WIBOR na 6 i 3 miesiące.
 
Możesz zapytać: czy zawsze stawka WIBOR czy LIBOR 6m jest wyższa niż stawka 3 miesięczna? Odpowiedź brzmi: NIE. Sytuacja może być zgoła inna, jeśli rynek oczekuje spadku stóp procentowych w najbliższej przyszłości. Wtedy WIBOR 6m może być niższy niż WIBOR 3m.
 
Dlatego na naszej porównywarce Comperia.pl do porównania kredytów mieszkaniowych stosujemy tę samą stawkę oprocentowania rynkowego WIBOR czy LIBOR (my wybraliśmy stawki 3 miesięczne) dla każdego banku. W ten sposób porównujemy po prostu marże kredytów, a nie ich końcowe oprocentowanie.
 
Oczywiście sprawdzając, który kredyt mieszkaniowy jest tańszy weź również pod uwagę inne koszty takie, jak prowizja, koszty ubezpieczeń, spread. W ten sposób porównasz sobie
 
Miałeś problem z uzyskaniem kredytu w banku? Podziel się swoją opinią na naszym forum!
 
Karol Wilczko
Comperia.pl
Comperia.pl poleca:
Kupiłeś mieszkanie za gotówkę? Żałujesz? Możesz to zmienić!
Kupi%B3e%B6+mieszkanie+za+got%F3wk%EA%3F+%AFa%B3ujesz%3F+Mo%BFesz+to+zmieni%E6%21
Kupiłeś mieszkanie lub wybudowałeś dom za gotówkę? Teraz tego żałujesz, bo pieniądze przydałyby się na inny cel? Nic straconego, jeśli odpowiednio szybko zareagujesz. Większość banków umożliwia bowiem tzw. refinansowanie wydatków mieszkaniowych poniesionych w przeszłości. Tylko ta przeszłość nie może być zbyt odległa… Jeśli jednak wydałeś pieniądze na nieruchomość w ostatnich 2 latach to masz dużą szansę, by wziąć kredyt hipoteczny, nie gorszy od tradycyjnego. Sprawdź nasz poradnik!
Indeks zadłużenia - grudzień 2009. Złoty się umacniał, stopy rosły.
Indeks+zad%B3u%BFenia+-+grudzie%F1+2009.+Z%B3oty+si%EA+umacnia%B3%2C+stopy+ros%B3y.
Comperia jak co miesiąc prezentuje wpływ kursu walutowego oraz zmiany stóp procentowych na zaciągnięte przez Was kredyty mieszkaniowe. Wpływ kursu walutowego i oprocentowania jest różny w zależności od tego przy jakim kursie kredyt był zaciągany i jaka marża obowiązuje każdego z Was. W ostatnim miesiącu 2009r. kurs walutowy ponownie sprzyjał spłacającym kredyty. Jeśli chodzi o kredyty złotowe ich oprocentowanie zaczyna delikatnie rosnąć-efekt rosnących rynkowych stóp procentowych.
pokaż wszystkie komentarze
[x]
Autor:
Tytul:
Komentarz:
Wpisz kod z obrazka:
max. 12 znaków
max. 120 znaków

max. 320 znaków
Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Bądź pierwszy! Rozpocznij dyskusję na ten temat!
Porady finansowe,
zupełnie bezpłatnie i obiektywnie
Zawsze gorące na Twoją skrzynkę!
Nikt już nie nabije Cię w butelkę!
Przetestuj - to nic nie kosztuje!
reklama
Skontaktuj się z doradcą
reklama