Debet w koncie czy kredyt gotówkowy?

Oczywiście debet w koncie czy kredyt gotówkowy nie są jedynymi produktami, które mogą dostarczyć nam pieniądze na dowolny cel. Są przecież pożyczki od instytucji niebankowych (np. Provident – kliknij, jeśli jesteś zainteresowany ofertą tej firmy), lombardy albo karty kredytowe. Wszystkie rodzaje wymienionych pożyczek, charakteryzują się dużą elastycznością, szybkością przyznania, ale ich minusem jest koszt oraz stosunkowo niskie kwoty jakie możemy w ten sposób uzyskać (chyba, że mamy dostęp do złotej czy platynowej karty kredytowej). Pomimo ustawy antylichwiarskiej, która ogranicza maksymalne oprocentowanie nominalne do 4-krotności stopy lombardowej, ogłaszanej przez NBP (wynosi ona teraz 5 proc. a więc maksymalne oprocentowanie nominalne jakiejkolwiek pożyczki/kredytu, wynosi najwięcej 20 proc.) to realne oprocentowania tych kredytów są o wiele większe. Nawet w karcie kredytowej, zaciąganie kredytu na dowolny cel (czyli wypłacanie gotówki z karty) jest bardzo kosztowne - bank od razu nalicza prowizję oraz wyższe oprocentowanie niż w przypadku transakcji bezgotówkowych.

Podstawowa różnica jest oczywiście taka, że debet w koncie jest kredytem nierozerwalnie związany z naszym kontem bankowym i jest typem kredytu odnawialnego.  Co to oznacza? Tyle, że każda wpłata na konto „spłaca” wykorzystaną kwotę kredytu. To sprawia, że kredyt jest elastyczny (nie spłacamy co miesiąc rat, możemy go spłacać i znów z niego korzystać) a odsetki płacimy tylko za ten okres, w którym korzystaliśmy z kredytu. Po wpływie na konto odpowiedniej kwoty pieniędzy, odsetki nie są naliczane.

Przykład:
Bank udzielił ci debetu w wysokości 1 tys. zł. Jeśli wykorzystasz debet w całości to płacisz co miesiąc odsetki o ustalonej wartości (z reguły kilkanaście procent w skali roku). Jeśli jednak na konto bankowe wpłynie twoje wynagrodzenie np. w wysokości 4 tys. zł, to debet jest automatycznie spłacany, na twoim koncie zostanie 3 tys. zł z pensji i … znów debet do wykorzystania w wysokości <br>1 tys. zł. Oczywiście od tego momentu nie płacisz już odsetek od wykorzystanego debetu.

Oczywiście uzyskanie debetu w banku, w którym posiadamy konto jest o wiele prostsze niż w nowym banku. Bank na podstawie historii wpływów na konto, historii kredytowej jest w stanie, czasami bez dodatkowych wniosków, udzielić nam kredytu w koncie. Kwota zwykle nie przekracza wielokrotności miesięcznych wpływów na konto z tytułu wynagrodzenia.

Kredyt gotówkowy- mniej elastyczny
Kredyt gotówkowy jest mniej elastyczny. O ten rodzaj kredytu musimy zwykle wnioskować oddzielnie nawet w banku, w którym mamy konto. Jednak polityka banków zmienia się w tym zakresie bardzo na plus, ponieważ dla stałych klientów, banki przygotowują specjalne oferty kredytów gotówkowych bez zbędnych formalności (składanie wniosku kredytowego etc.). Jeśli jednak chcemy wnioskować o kredyt w innym banku (bo jest szybszy, tańszy, bardziej elastyczny), to musimy przejść całą procedurę. Trudno uzyskać tak modne w pewnym momencie „kredyty na dowód” czy „kredyty w 15 minut”, ale dla niskich kwot bank jest w stanie wydać decyzję od ręki (sprawdź aktualne oferty kredytów). Jednak kredyt gotówkowy oferuje więcej możliwości jeśli chodzi o spłatę (można ją rozłożyć nawet na okres 5-8 lat) oraz o maksymalną kwotę kredytu (może sięgać ona nawet 100 tys. zł).

Debet i kredyt gotówkowy - podstawowe różnice

*średni poziom wg danych Comperia.pl

Co wybrać? Moim zdaniem zdecydowanie debet w koncie osobistym - szybkość przyznania, niska cena, elastyczność spłaty, możliwość odnowienia - to główne atuty produktu. Jednak kredyt gotówkowy jest dobrym rozwiązaniem dla osób, które potrzebują większej gotówki. Pamiętajmy, że nie zawsze dostaniemy kilkadziesiąt tysięcy (20, 30 czy 40 tys. zł) złotych w ramach debetu w koncie.

Karol Wilczko