Czy spłacać kredyt frankami kupionymi w kantorze?

Z pozoru korzystna zmiana pierwotnej rekomendacji S umożliwia wszystkim klientom, którzy posiadają kredyt denominowany w obcej walucie, spłatę tego kredytu bezpośrednio w tej walucie. Jeśli więc posiadamy kredyt we frankach, to od 1 lipca 2009 roku będziemy mogli spłacać go również we frankach szwajcarskich. To pozwoli wyeliminować lub ograniczyć koszty tzw. spreadu walutowego.

Spread walutowy to różnica pomiędzy kursem po jakim bank kupuje i sprzedaje daną walutę. Jest to dodatkowy koszt kredytu walutowego, jeśli spłacamy go w złotych, a nie w walucie kredytu. Na przykład, jeśli zaciągnęliśmy kredyt we frankach szwajcarskich na kwotę 200 tys. zł, a nasza rata we frankach wynosi 400 franków, to na skutek spreadu walutowego możemy co miesiąc przepłacać kilkadziesiąt złotych. Dla przykładu, przy obecnych kursach walutowych średnie kursy stosowane przez banki do wypłaty i spłaty kredytów we frankach wynosiły odpowiednio 2,93 zł (kurs kupna) i 3,11 zł (kurs sprzedaży). Obecnie klient, który posiada kredyt o powyższych parametrach, płaci ratę na poziomie 1 244 zł (3,11 x 400).

Gdyby mógł kupować franki w innym miejscu, np. kantorze, jego rata mogłaby spaść nawet do 1 216 zł, a więc o 28 zł miesięcznie (w tym samym czasie średnie kursy kantorowe kupna i sprzedaży waluty wynosiły odpowiednio 2,96 zł i 3,04 zł). Przy większych kwotach różnica jest oczywiście jeszcze większa. W przeciągu całego okresu kredytowania (np. 30 lat, czyli 360 miesięcy) może przynieść to nawet 10 tys. zł oszczędności. To sporo.

Czy jest więc nad czym się zastanawiać, jeśli mamy okazję zaoszczędzić? Jak zwykle diabeł tkwi w szczegółach. Zastanówmy się po pierwsze czy opłaca się nam co miesiąc odwiedzać najlepszy kantor w mieście i później z kupionymi frankami iść do banku i wpłacać pieniądze na konto kredytowe. W obu miejscach stracimy czas na dojazd i być może na czekanie w kolejkach. Ale to nie jedyny koszt – może pojawić się jeszcze koszt wpłaty franków na konto walutowe. W tej chwili banki, które posiadają konto walutowe we frankach (np. Kredyt Bank, PKO BP, Bank Millennium), nie pobierają opłat za wpłatę gotówkową. Nie każdy bank oferuje dzisiaj konto walutowe i nie ma możliwości sprawdzenia, ile kosztuje w tym banku wpłata gotówkowa. Od 1 lipca banki będą musiały zaoferować takie konta, ale trudno prognozować, ile będą kosztować.

Nawet jeśli kupimy franki w innym banku niż w tym, w którym spłacamy kredyt hipoteczny (nawet przez Internet), to i tak nie uchronimy się przed dodatkowymi kosztami przelewu walutowego do innego banku. Może on wynieść od 10 do nawet 30 zł, a więc przekreślić praktycznie całą korzyść z kupowania tańszych franków. Koszt takiego przelewu może być jedynie opłacalny w przypadku transferu większej kwoty franków.

Kupowanie franków w kantorze nagle może też przestać być opłacalne. Jeżeli popyt na tańsze dzisiaj usługi punktów wymiany walut wzrośnie, należy spodziewać się podniesienia spreadu przez właścicieli kantorów. 

Kolejny szczegół, na który trzeba zwrócić uwagę, to fakt, że jeśli raz zdecydujemy się spłacać kredyt we frankach (podpisując odpowiedni aneks), będziemy musieli to robić do końca okresu kredytowania. Nie ma więc od tej decyzji odwrotu, a trudno przewidzieć, co będzie działo się z kursami i spreadem w przyszłości, zwłaszcza po wejściu do strefy euro. Czy będzie wtedy opłacalne kupowanie franków i przelewanie ich lub wpłacanie w gotówce w kasie banku? Trudno powiedzieć.

Moim zdaniem z decyzją o podpisaniu aneksu zgodnie z rekomendacją S II warto więc poczekać. Uważam, że rekomendacja ta zmusi banki do obniżenia spreadu walutowego, który od września zeszłego roku wzrósł praktycznie o 100 proc.

Karol Wilczko