24.11.2014, 15:39

Czy opłaca się korzystać z promocji kredytu hipotecznego?

Ocena: 1 gwiazdka Ocena: 2 gwiazdki Ocena: 3 gwiazdki Ocena: 4 gwiazdki Ocena: 5 gwiazdek Ocena: 6 gwiazdek Ocena: 7 gwiazdek Ocena: 8 gwiazdek Ocena: 9 gwiazdek Ocena: 10 gwiazdek

Ocena: 8.4     / 10 (oddano 7 głosów)

Czy opłaca się korzystać z promocji kredytu hipotecznego?
Czołówki rankingów kredytów hipotecznych zdominowane są przez oferty pakietowe. Banki proponują klientom obniżkę marży w zamian za wykupienie dodatkowych produktów. Wizja niższego oprocentowania tak kusi, że wiele osób nie zastanawia się, że konto, ubezpieczenie czy karta to stały, comiesięczny koszt. Czy jeśli podsumujemy wszystkie opłaty za obowiązkowe produkty dodatkowe nie okaże się, że koszt kredytu promocyjnego jest większy niż standardowego?

Podstawowym kosztem kredytu hipotecznego jest jego oprocentowanie, które składa się z marży banku i bazowej stopy procentowej (najczęściej jest to WIBOR 3M). O ile na WIBOR nie mamy żadnego wpływu, to już wysokość marży zależy od indywidualnej polityki banku i każda instytucja ustala ją inaczej. Bardzo często jej wysokość uzależniona jest od aktywności klienta i ilości produktów, które dodatkowo dokupił.

I tak, przykładowo, BNP Paribas nakłania do zakupu konta osobistego, ubezpieczenia kredytobiorcy i nieruchomości, Citi Handlowy konta osobistego i karty, a najbardziej wymagający Deutsche Bank konta z wpływami, karty kredytowej, ubezpieczenie na życie lub Programu Systematycznego Oszczędzania db inwestuj w przyszłość. Wszystko w ramach wyjątkowej promocji, dzięki której klient zaoszczędzi tysiące przez lata spłaty kredytu.

Produkty, których zakup obniży marżę kredytu hipotecznego
Bank
Produkty obniżające marżę
BNP Paribas
ROR (pakiet L/XL/Konto Dobrze Dobrane), ubezpieczenie kredytobiorcy (składka płatna miesięcznie), ubezpieczenie nieruchomości
Bank BGŻ
Konto bardzo osobiste (z wpływami min. 5000 zł/mies. i kartą płatniczą do rachunku), ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych "Pewny Dom"
BOŚ Bank SA
ROR w Banku z wpływem miesięcznym w wysokości min. 2000 zł, ubezpieczenie nieruchomości i ubezpieczenie od utraty pracy oferowane przez bank
Citi Handlowy
konto osobiste i karta kredytowa
Credit Agricole
Konto z wpływem wynagrodzenia, rachunek oszczędnościowy, ubezpieczeniem na życie, ubezpieczeniem nieruchomości, karta kredytową.
Deutsche Bank
konto z wpływami, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie lub db inwestuj w przyszłość
Getin Noble Bank SA
Ubezpieczenie na życie w TU Europa SA
PEKAO S.A.
Eurokonto (z regularnymi wpływami), karta debetowa i ubezpieczenie nieruchomości (lub karta kredytowa).
PKO Bank Polski SA
ROR, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od utraty pracy i hospitalizacji
źródło: Comperia.pl. Bank

Tylko czy faktycznie ta promocja jest tak opłacalna? A może po podliczeniu opłat związanych z prowadzeniem i użytkowaniem produktów dodatkowych okaże się, że standardowy kredyt jest tańszy? Sprawdziliśmy to na podstawie kredytu hipotecznego oferowanego przez Bank Millennium. Wzięliśmy pod uwagę zobowiązanie zaciągnięte w Warszawie przez parę z jednym dzieckiem, która łącznie zarabia 6,5 tys. zł netto na miesiąc, zaś na utrzymanie wydaje 3 tys. zł. Rodzinę interesuje kredyt w złotych, na 25 lat. Planują pożyczyć z banku 200 tys. zł. na mieszkanie z rynku wtórnego warte 300 tys. zł. Rodzina nie ma zadłużeń (np. innych kredytów, kart kredytowych, limitów kredytowych w rachunku osobistym), oboje pracują w oparciu o umowę o pracę.

Promocja, czy standard – jakie różnice?

Bank Millennium, podobnie jak większość instytucji w Polsce, ma w ofercie zarówno kredyty promocyjne, jak i standardowe. Osoby, które zdecydują się skorzystać z promocji, mogą liczyć na marżę na poziomie 2,19 proc., ale w zamian muszą dokupić ubezpieczenie na życie, którego koszt wynosi 0,02 proc. kwoty kredytu miesięcznie. Składka ta jest waloryzowana w odniesieniu do kapitału pozostającego do spłaty.

Obowiązkowe jest również konto bankowe z regularnymi wpływami, ale rachunek potrzebny jest także klientom, którzy skorzystają z oferty standardowej. Ponieważ bank nie określa, jaki ROR należy otworzyć, uznaliśmy, ze jest to jednakowy koszt dla obu produktów. Podobnie jest z prowizją, wyceną nieruchomości i ubezpieczeniem pomostowym – niezależnie, czy klient korzysta z kredytu promocyjnego, czy standardowego, koszty te są jednakowe.

Warunki udzielania kredytu hipotecznego promocyjnego
i standardowego w Banku Millennium
 
Oferta
Promocyjna
Oferta
standardowa
Produkt
Kredyt
Hipoteczny
Kredyt
Hipoteczny
Prowizja za przyznanie kredytu
2%
2%
Marża
2,19%
2,69%
Bazowa stopa procentowa
WIBOR 3M
WIBOR 3M
Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego
brak
brak
Koszt ubezpieczenia pomostowego
1% przyznanej kwoty kredytu.
Jest pobierany w miesięcznych ratach do
chwili, w której klient dostarczy odpis z KW z
wpisem hipoteki na rzecz banku
1% przyznanej kwoty kredytu.
Jest pobierany w miesięcznych ratach do
chwili, w której klient dostarczy odpis z KW z
wpisem hipoteki na rzecz banku
Koszt wyceny nieruchomości
480 zł
480 zł
Jakie produkty są potrzebne, by
można było skorzystać z
promocji kredytu hipotecznego?
Konto osobiste z regularnymi wpływami,
aktywnie użytkowana karta debetowa i ubezpieczenie na życie
Konto osobiste
Koszt ubezpieczenia na życie
 0,02% kwoty kredytu miesięcznie (składka
waloryzowana w odniesieniu do kapitału pozostającego do spłaty).
nd
Jakie konto trzeba założyć, by móc
korzystać z promocji?
dowolne
dowolne
źródło: Comperia.pl. Bank Millennium

A co jest tańsze?

Liczby liczbami, ale przeciętny kredytobiorca nie do końca wie, jak zmiana marży o setne czy dziesiąte punktu procentowego wpłynie na koszt zobowiązania. Trudno mu również przełożyć stawkę ubezpieczenia na całkowity koszt kredytu, a przez to niemożliwe staje się wskazanie, który produkt jest bardziej opłacalny.

A jak wygląda to w przypadku analizowanego kredytu? Wydawać by się mogło, że różnica 0,5 pkt. proc. to niewiele, ale jeśli przełożymy ją na 25 lat spłaty, będzie oznaczała prawie 22 tys. zł więcej odsetek zapłaconych do banku. Z kolei ubezpieczenie na życie, którego stawka to 0,02 proc. kwoty kredytu, w sumie pochłonie prawie 10 tys. zł. Podsumowując – kredyt promocyjny będzie tańszy od standardowego niespełna 12 tys. zł. Łącze koszty pierwszego wynoszą 166 903,59 zł, a drugiego 178 790,94 zł.

Porównanie kosztów kredytu hipotecznego promocyjnego standardowego w banku Millennium
 
Oferta promocyjna
Oferta standardowa
Tyle potrzebuje małżeństwo
200 000,00 zł
200 000,00 zł
Prowizja
4 000,00 zł
4 000,00 zł
Ostateczna kwota kredytu
204 000,00 zł
204 000,00 zł
Koszty odsetkowe
155 992,01 zł
177 770,94 zł
1 020,00 zł
1 020,00 zł
Łączny koszt ubezpieczenia na życie
9 891,58 zł
nd
Łączna suma kosztów nieodsetkowych
10 911,58 zł
nd
Łączna suma kosztów
166 903,59 zł
178 790,94 zł
Źródło: Comperia.pl, bank Millennium

Autor: Marta Ośko
Mikołaj Fidziński
Comperia.pl

Wymienione w tekście informacje, liczby i oferty są aktualne w dniu powstania artykułu (24.11.2014).

Podziel się:

Wykop

Comperia.pl w Google+
Marta Ośko
, ekspert Comperia.pl
295 artykułów -

zobacz inne artykuły tego autora

Zobacz dyskusje na forum
Forum o ubezpieczeniach
Prywatne ubezpieczenie medyczne 11.11.2015 11:14 przez:
alfred1

forum o ubezpieczeniach

Forum finansowe dla firm
Czy opłaca się kupić na kredyt mieszkanie na wynajem? 10.8.2015 16:15 przez:
bartosz

forum finansowe dla firm

Forum GSM
Czy opłaca się kupić laptopa u operatora? dzisiaj, 7:50 przez:
Wodan

forum gsm