Biuro Informacji Kredytowej - czyli skąd banki biorą informacje o klientach.
Biuro Informacji Kredytowej to miejsce, w którym zapisana jest historia kredytowa każdej osoby, która posiadała wcześniej zobowiązanie wobec banku. Jak zgromadzone dane wpływają na naszą zdolność kredytową? Czy BIK może pomóc w uzyskaniu kredytu. Sprawdź z Comperią.
Biura Informacji Kredytowej powstało w 1997 roku jako kontynuacja stworzonego 6 lat wcześniej przy Związku Banków Polskich Bankowego rejestru klientów czasowo nie wywiązujących się z zobowiązań. Do jego zadań należy przede wszystkim minimalizacja ryzyka kredytowego oraz zwiększenia bezpieczeństwa i ochrony obrotu pieniężnego.
Biuro Informacji Kredytowej najczęściej kojarzy się kredytobiorcom z instytucją Krajowego Rejestru Dłużników, w rzeczywistości natomiast jego działalność ma w głównej mierze pozytywny charakter. Co więcej dotyczy to nie tylko banków, ale także każdego z potencjalnych kredytobiorców.
Jak BIK wpływa na ocenę zdolności kredytowej?
Stworzenie BIKu miało pierwotnie na celu przede wszystkim ochronę interesu banków. Ocena zdolności kredytowej klienta nie opiera się jedynie na czynnikach obiektywnych takich jak wysokości miesięcznego dochodu, liczba osób w gospodarstwie domowym oraz suma zobowiązań wynikających ze spłat innych kredytów bądź zadłużenia na karcie.
System scoringowy banku musi uwzględniać także tzw. czynniki miękkie, w tym w szczególności stosunek do spłaty kredytu oraz jego terminowość. Do kompleksowej oceny zdolności kredytowej niezbędna jest zatem informacja o wcześniejszych zobowiązaniach danej osoby.
Pozytywna historia kredytowa może zatem zdecydowanie zwiększyć naszą szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego czy innego produktu bankowego. Nieterminowe spłaty rat wcześniejszych kredytów zdecydowanie obniża natomiast nasz scoring. Nawet osoba posiadająca 20 tys. zł dochodu miesięcznie netto może mieć problem z uzyskaniem pożyczki w przypadku, gdy nie wywiązywała się z wcześniejszych zobowiązań.
Wbrew pozorom Biuro Informacji Kredytowej może zatem znacząco ułatwić uzyskanie kredytu. Większość z informacji w nim zgromadzonych dotyczy pozytywnej historii kredytowej.
Co można zyskać na istnieniu Biura Informacji Kredytowej?
Do Biura Informacji Kredytowej przesyłane są wszystkie informacje dotyczące naszej wcześniejszej historii kredytowej. W związku z powyższym bank, przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt, nie będzie wymagał od nas przedstawienia nieskończonej liczby zaświadczeń o naszych zobowiązaniach wobec innych instytucji finansowych. Wszystko dlatego, iż są one dostępne w BIKu.
W przypadku braku Biura Informacji Kredytowej każdy z potencjalnych kredytobiorców musiałby natomiast samodzielnie zebrać wszystkie zaświadczenia, niezbędne do udokumentowania historii kredytowej. Istniejące rozwiązanie skutkuje zatem zarówno oszczędnością czasu po stronie klienta jak i pewność zgromadzonych informacji po stronie banku.
Biuro Informacji Kredytowej i bezpieczeństwo danych
Biuro Informacji Kredytowych zgromadziło do tej pory informacje o historii kredytowej prawie 20 milionów podmiotów. Ważną kwestią dotyczącą ich przechowywania jest zatem sposób zabezpieczenia bazy danych oraz procedury związane z dostępem do niej.
Od momentu wejścia w życie ustawy o ochronie danych osobowych w 1997 roku osoby, o których informacje zgromadzone są w bazie BIKu mogą w każdej chwili zarządać ich udostępnienia. Ponadto, w przypadku rozbieżności mają także możliwość ich poprawiania.
Jeżeli chodzi natomiast sytuację banków, to faktycznie istnieje możliwość uzyskania informacji o każdym podmiocie ubiegającym się o kredyt. Niemniej jednak, dane uzyskane na temat jego wcześniejszej historii kredytowej w dalszym ciągu podlegają ochronie. Istnieje zatem możliwość zapoznania się z danymi w jakiej wysokości klient zaciągał zobowiązania oraz jak regularnie je spłacał. Niedostępne są natomiast informacje dotyczące chociażby instytucji, w której dana pożyczka miała miejsce. Ponadto, wszelkie informacje gromadzone i wymieniane pomiędzy Biurem a użytkownikami mają charakter tajemnicy bankowej.
Podsumowując, istnienie BIKu w żadnym wypadku nie narusza dóbr osobistych, w szczególności prywatności osób fizycznych. Sposób jego funkcjonowania zdecydowanie skraca natomiast procedurę rozpatrzenia wniosku kredytowego oraz ceduje większość obowiązków związanych z zebraniem wymaganej dokumentacji na temat historii kredytowej na instytucje bankowe.
