Kredyt odnawialny, zwany inaczej kredytem lub limitem w koncie, to jeden z najpopularniejszych rodzajów kredytów konsumpcyjnych. Pozostaje tylko zadać sobie pytanie, czy tego typu pożyczka jest korzystna, czy raczej należy do kategorii tych droższych form finansowania?
Przy odpowiednim użytkowaniu oferowanych przez bank środków, kredyt odnawialny może być całkiem opłacalny. Na uwagę zasługuje przede wszystkim jego dostępność, ponieważ pozostaje stale „przypięty” do naszego rachunku bankowego. Oznacza to, że w ramach własnego konta mamy możliwość skorzystania z dodatkowych środków pieniężnych, gdy tylko nasze się już wyczerpią. Uzyskany limit może zostać przez nas nie naruszony, ale jeśli zdecydujemy się na korzystanie z niego, staniemy przed wieloma możliwościami, m.in. możemy dokonać wypłaty pieniędzy z bankomatu, wykonania przelewu na inne konto lub opłacenia zakupów w sklepie z użyciem karty debetowej.
Koszty kredytu odnawialnego
Jak za każdy kredyt, tak i za kredyt odnawialny musimy w końcu zapłacić. Ważne, że odsetki naliczane są tylko od kwoty, którą pożyczyliśmy i tylko za okres faktycznego korzystania z limitu, czyli za czas, w którym saldo naszego konta było ujemne. Jednak odsetki to tylko jeden z kosztów, jakie przyjdzie nam ponieść. Przy limitach w ROR banki pobierają z reguły prowizje za przydzielenie limitu oraz jego automatyczne coroczne odnowienie. Ich wysokość waha się od 0 do 3% i naliczana jest od wysokości udostępnianej przez bank kwoty. Czasem pobierana jest także opłata przygotowawcza za rozpatrzenie wniosku (zwykle rzędu 20-30 zł).
Porównujemy oferty banków
Porównajmy, jak przedstawiają się parametry ofert kredytów odnawialnych, dostępnych w różnych bankach. Na potrzeby analizy zakładamy, że:
- kwota dostępnego limitu to 1500 zł,
- wykorzystano środki w kwocie 500 zł,
- czas do uregulowania zadłużenia wyniósł 6 dni.
Najmniej – a właściwie wcale – za pożyczkę o wskazanych parametrach zapłacą klienci Eurobanku, Millennium oraz BOŚ Banku. Najwięcej zaś odsetek przyjdzie spłacić klientom Banku Pekao S.A., BNP Paribas, Banku BPH oraz Credit Agricole – odsetki wyniosą w każdym z przypadków po 1,32 zł. Wyliczenia dotyczą sytuacji, w których korzystamy z limitu po raz wtóry. Jeżeli przyjmiemy, że korzystamy z kredytu odnawialnego po raz pierwszy, to najkorzystniejszą ofertę dostaniemy w Eurobanku oraz BOŚ Banku (choć tylko w pierwszym roku po uruchomieniu pożyczki). Klienci nie zapłacą wówczas dodatkowych prowizji za udzielenie pożyczki. Na największe koszty natkniemy się z kolei w banku BPH – opłaty wyniosą tam ok 76 zł. Sporo zapłacimy również za kredyt odnawialny w koncie Credit Agricole oraz PKO BP (po ok 61 zł).
Promocje kredytów odnawialnych
Aby zachęcić konsumentów do korzystania z kredytów odnawialnych, banki najczęściej rezygnują z opłaty za uruchomienie limitu lub obniżają na kilka miesięcy oprocentowanie. Chcąc dodatkowo uatrakcyjnić ofertę, niektóre instytucje finansowe zapewniają okres bezodsetkowy – i to przez cały pierwszy rok korzystania z kredytu. Taką ofertę można znaleźć np. w Getin Banku dla limitów do kwoty 1000 zł.