2010-07-29
A po hipotekę do… Ranking najlepszych banków
Sprzedaż kredytów hipotecznych znów rośnie. Banki aktywnie włączają się do gry. Coraz więcej osób, które jeszcze przed rokiem musiały odłożyć swoje plany mieszkaniowe na przyszłość, dzisiaj ponownie zastanawia się, gdzie wziąć kredyt, aby spełnić swoje marzenia. Aby pomóc w wyborze, przedstawiamy zestawienie najtańszych kredytów hipotecznych, a ponadto typujemy najlepszy bank sprzedający hipoteki na naszym rynku.
Drożej czy taniej? O co w tym chodzi?
W ostatnim czasie w mediach pojawiają się informacje, które na pierwszy rzut oka wydają się całkowicie sprzeczne.
|
|
|
Przed kilkoma dniami można było przeczytać, że kredyty drożeją i klienci płacą coraz wyższe raty – jednym słowem katastrofa. Nazajutrz z kolei znajdujemy entuzjastyczny nagłówek obwieszczający erę tanich kredytów. Przecież to niemożliwe, żeby z dnia na dzień sytuacja na rynku odwracała się o 180 stopni. Czyżby zatem część informacji mijała się z prawdą? Komu wierzyć?
Jak zobaczycie, w zestawieniach prym wiodą przede wszystkim kredyty udzielane w promocji. Jest jednak w nich pewien haczyk, gdyż z promocji nie można skorzystać bez spełnienia określonych warunków. Jakich? Głównie chodzi o cross-selling, czyli jednoczesne kupno wielu produktów tego samego banku np. karty kredytowej, ubezpieczenia czy rachunku osobistego. Można spotkać się także z obowiązkiem odprowadzania do banku miesięcznych dochodów na pewnym, wymaganym poziomie, np. kilku tysięcy złotych. Mimo wszystko kredyty promocyjne pozwalają zaoszczędzić dobrych kilkadziesiąt złotych w skali miesiąca.
Spośród znajdujących się poniżej ofert jedynie kredyty w Banku Ochrony Środowiska i ING Banku Śląskim nie wymagają od klienta spełnienia dodatkowych warunków.
tylko oferty standardowe
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
Sylwester Góreczny
Analityk Comperia.pl
Okazuje się, że oba stwierdzenia są prawdziwe, ponieważ opisują dwa odrębne zjawiska. Jeżeli wczytamy się głębiej wszystko stanie się jasne i klarowne. Rozwiązanie problemu tkwi w podziale kredytów na kredyty już udzielone, których proces spłaty rozpoczął się już jakiś czas temu i kredyty nowe, a właściwie oferty kredytowe, które czekają w bankach na kolejnych klientów.
Otóż w ciągu minionych tygodni faktycznie zdrożały kredyty już udzielone, szczególności w walutach obcych. Niekorzystne zmiany kursu złotego, który sporo stracił na wartości w stosunku do euro czy franka szwajcarskiego, spowodowały, że wielu kredytobiorców musiało pogodzić się z wyższymi ratami. Natomiast obniżka cen, promocje i niższe raty to określenia pasujące do kredytów nowoudzielanych. Od początku roku banki znacząco obniżyły marże, złagodziły warunki kredytowania sprawiając, że dla potencjalnych klientów kredyty hipoteczne stały się tańsze i bardziej dostępne (więcej na ten temat znajdziesz w naszym artykule „Banki odkręciły kurek z hipotekami”).
Cross-selling w modzie
Nowe kredyty są coraz tańsze, ale gdzie są najtańsze? Poniżej przedstawiamy ranking trzech najkorzystniejszych oferty dla najpopularniejszych walut na naszym rynku.
Nowe kredyty są coraz tańsze, ale gdzie są najtańsze? Poniżej przedstawiamy ranking trzech najkorzystniejszych oferty dla najpopularniejszych walut na naszym rynku.
Jak zobaczycie, w zestawieniach prym wiodą przede wszystkim kredyty udzielane w promocji. Jest jednak w nich pewien haczyk, gdyż z promocji nie można skorzystać bez spełnienia określonych warunków. Jakich? Głównie chodzi o cross-selling, czyli jednoczesne kupno wielu produktów tego samego banku np. karty kredytowej, ubezpieczenia czy rachunku osobistego. Można spotkać się także z obowiązkiem odprowadzania do banku miesięcznych dochodów na pewnym, wymaganym poziomie, np. kilku tysięcy złotych. Mimo wszystko kredyty promocyjne pozwalają zaoszczędzić dobrych kilkadziesiąt złotych w skali miesiąca.
Spośród znajdujących się poniżej ofert jedynie kredyty w Banku Ochrony Środowiska i ING Banku Śląskim nie wymagają od klienta spełnienia dodatkowych warunków.
TOP3 kredyty hipoteczne, kwota: 200 tys. zł, okres: 30 lat, wkład własny: 20%,
waluta: PLN
waluta: PLN
|
|
Bank
|
RRSO
|
Rata
|
|
1
|
Bank Zachodni WBK
|
5,50%
|
1 096,99 zł
|
|
2
|
Bank DnB Nord
|
5,72%
|
1 140,60 zł
|
|
3
|
ING Bank Śląski
|
5,80%
|
1 121,81 zł
|
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
TOP3 kredyty hipoteczne, kwota: 200 tys. zł, okres: 30 lat, wkład własny: 20%,
waluta: EUR
|
|
Bank
|
RRSO
|
Rata
|
|
1
|
Bank DnB Nord
|
3,18%
|
854,75 zł
|
|
2
|
Deutsche Bank
|
3,75%
|
888,74 zł
|
|
3
|
BOŚ
|
3,89%
|
920,57 zł
|
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
TOP3 kredyty hipoteczne, kwota: 200 tys. zł, okres: 30 lat, wkład własny: 20%,
waluta: CHF
|
|
Bank
|
RRSO
|
Rata
|
|
1
|
Nordea Bank
|
3,91%
|
918,25 zł
|
|
2
|
MultiBank
|
4,78%
|
1 000,71 zł
|
|
3
|
Polbank EFG
|
4,80%
|
1 003,89 zł
|
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
Niestety nie wszyscy potencjalni kredytobiorcy będą w stanie zadowolić bank swoimi zarobkami lub po prostu nie zechcą skorzystać z jego innych usług. Dla nich pozostają do dyspozycji oferty standardowe, w których rata będzie o 70-130 zł wyższa niż w ofertach promocyjnych.
Najtańszy kredyt hipoteczny, kwota: 200 tys. zł, okres: 30 lat, wkład własny: 20%,tylko oferty standardowe
|
|
Bank
|
RRSO
|
Rata
|
|
PLN
|
ING Bank Śląski
|
6,06%
|
1 172,23 zł
|
|
EUR
|
BOŚ
|
5,72%
|
920,57 zł
|
|
CHF
|
Nordea Bank
|
5,97%
|
1 038,91 zł
|
Najbardziej uniwersalny bank „hipoteczny”
Pokusiliśmy się o wyłonienie najbardziej uniwersalnego banku udzielającego kredytów hipotecznych, bazując na wielkości i atrakcyjności ofert poszczególnych instytucji. Analizując oferty produktowe przydzielaliśmy od 0 do 5 pkt. w następujących kategoriach: liczba walut kredytowych (pod uwagę braliśmy PLN, EUR, CHF, USD i GBP), maksymalny poziom wskaźnika LTV (stosunku kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia) dla kredytów w PLN i EUR, maksymalny okres kredytowania oraz rozpiętość spreadu walutowego w obrocie dewizowym na parze EUR/PLN (różnica między kursem kupna i sprzedaży waluty). Dodatkowo bank mógł dostać 3 punkty za udział w rządowym programie Rodzina na Swoim oraz od 1 do 5 punktów, jeżeli jego kredyt znalazł się w TOP5 kredytów w PLN i EUR. W sumie do zdobycia było aż 38 pkt.
Pokusiliśmy się o wyłonienie najbardziej uniwersalnego banku udzielającego kredytów hipotecznych, bazując na wielkości i atrakcyjności ofert poszczególnych instytucji. Analizując oferty produktowe przydzielaliśmy od 0 do 5 pkt. w następujących kategoriach: liczba walut kredytowych (pod uwagę braliśmy PLN, EUR, CHF, USD i GBP), maksymalny poziom wskaźnika LTV (stosunku kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia) dla kredytów w PLN i EUR, maksymalny okres kredytowania oraz rozpiętość spreadu walutowego w obrocie dewizowym na parze EUR/PLN (różnica między kursem kupna i sprzedaży waluty). Dodatkowo bank mógł dostać 3 punkty za udział w rządowym programie Rodzina na Swoim oraz od 1 do 5 punktów, jeżeli jego kredyt znalazł się w TOP5 kredytów w PLN i EUR. W sumie do zdobycia było aż 38 pkt.
Ranking najbardziej uniwersalnych banków sprzedających kredyty hipoteczne
|
Lp.
|
Bank
|
Liczba walut
|
Maks. LTV (PLN)
|
Maks. LTV (EUR)
|
Maks. okres
(w latach)
|
Pro-gram RNS
|
Spread EUR
/PLN
|
PUNK-TACJA
|
|
1
|
Alior Bank
|
3
|
120%
|
120%
|
50
|
T
|
6,83%
|
23,7
|
|
mBank
|
5
|
110%
|
110%
|
40
|
T
|
4,88%
|
23,7
|
|
|
Multibank
|
5
|
110%
|
110%
|
40
|
T
|
4,88%
|
23,7
|
|
|
4
|
PKO BP
|
5
|
100%
|
100%
|
40
|
T
|
4,88%
|
21,9
|
|
5
|
BZ WBK
|
2
|
100%
|
70%
|
30
|
T
|
5,26%
|
21,0
|
|
6
|
DnB Nord
|
2
|
90%
|
90%
|
45
|
N
|
8,16%
|
20,9
|
|
7
|
BOŚ
|
3
|
100%
|
100%
|
50
|
N
|
6,65%
|
20,2
|
|
8
|
Deutsche Bank
|
2
|
100%
|
100%
|
40
|
N
|
6,76%
|
18,1
|
|
9
|
BPH
|
4
|
80%
|
80%
|
40
|
T
|
5,78%
|
16,4
|
|
10
|
Pekao
|
3
|
100%
|
70%
|
30
|
T
|
4,97%
|
16,3
|
|
Getin Noble Bank
|
2
|
100%
|
100%
|
50
|
T
|
9,62%
|
16,3
|
|
|
12
|
Allianz Bank
|
1
|
105%
|
-
|
50
|
T
|
5,83%
|
16,1
|
|
13
|
Millennium Bank
|
1
|
100%
|
-
|
35
|
T
|
4,69%
|
15,7
|
|
14
|
BNP Paribas Fortis
|
2
|
100%
|
85%
|
40
|
T
|
7,23%
|
14,9
|
|
16
|
Nordea Bank
|
3
|
100%
|
80%
|
45
|
N
|
6,30%
|
14,9
|
|
BGŻ
|
1
|
100%
|
-
|
40
|
T
|
4,59%
|
14,8
|
|
|
17
|
Bank Pocztowy
|
1
|
100%
|
-
|
40
|
T
|
4,88%
|
14,6
|
|
18
|
Raiffeisen
|
2
|
100%
|
100%
|
30
|
N
|
5,40%
|
14,4
|
|
19
|
Lukas Bank
|
1
|
100%
|
-
|
35
|
T
|
4,41%
|
14,0
|
|
20
|
BPS
|
1
|
100%
|
-
|
30
|
T
|
4,68%
|
12,7
|
|
21
|
ING Bank Śląski
|
1
|
90%
|
-
|
40
|
N
|
5,83%
|
12,6
|
|
22
|
Kredyt Bank
|
2
|
100%
|
85%
|
35
|
N
|
6,03%
|
12,5
|
|
23
|
Eurobank
|
1
|
100%
|
-
|
35
|
T
|
6,54%*
|
12,0
|
|
24
|
Polbank EFG
|
3
|
90%
|
80%
|
40
|
N
|
8,98%
|
10,3
|
|
25
|
Citi Handlowy
|
1
|
90%
|
-
|
30
|
T
|
7,69%
|
8,
|
* spread CHF/PLN
Najbardziej uniwersalnymi bankami sprzedającymi hipoteki zostały Alior Bank oraz banki z grupy BRE, czyli mBank i MultiBank. Alior wysoką pozycję zawdzięcza głównie najwyższemu dopuszczalnemu wskaźnikowi LTV i najdłuższemu okresowi kredytowania na rynku. MultiBank i mBank zapunktowały w liczbie dostępnych walut, lecz dobrze wypadły także we wskaźnikach LTV, okresie kredytowania oraz spreadzie walutowym. Zaraz za nimi uplasował się polski gigant, czyli
PKO BP, który może pochwalić się dodatkowo najwyższą liczbą udzielonych kredytów. Pierwszą piątkę zamyka Bank Zachodni WBK. Co ciekawe, gdyby Bank DnB Nord dołączył do programu Rodzina na Swoim zająłby pierwsze miejsce w naszym rankingu, gdyż w pozostałych kategoriach zdobył największą ilość punktów.
100, 200 a może 300 tys. zł?
Sprawdź na jakie mieszkanie Cię stać z kredytem w ING!
Wypełnij krótki formularz, a doradca oddzwoni do Ciebie!
Sprawdź na jakie mieszkanie Cię stać z kredytem w ING!
Wypełnij krótki formularz, a doradca oddzwoni do Ciebie!
Sylwester Góreczny
Analityk Comperia.pl
2010-07-29
Sprawdź teraz najlepsze kredyty hipoteczne:
Bank
Rata
Prowizja
Oprocentowanie rzeczywiste
Ocena
klientów
klientów
Powiązane i przydatne
Comperia.pl poleca
Forum
(14)
Dodaj wątek
Dodaj komentarz
Wg mnie aktualnie tylko rodzina na swoim , oczywiscie jesli kto sie lapie. Ja dostalem w Getin, rata mala, problemow nie bylo i juz mieszkam.... p omyslec ze za kawalerke we Wroclawiu placilismy po 1600zl a teraz mam 2 pokoje
odpowiedz
Dodaj komentarz
Zamknij
Baaaardzo dziwny ranking. Alior jest na razie bankiem niszowym, jesli chodzi o wolumen udzielanych kredytów. Owszem, dobrze liczą zdolność, kredyt do 80 roku życia, 120% LTV. Poza tym- bez rewelacji: spread 7,34%, prowizja 2,5%, opieszały proces i długi okres uruchomienia kredytu. Wysoka marża w EUR- 3,1%.
odpowiedz
Dodaj komentarz
Zamknij
ale tutaj piszą ogólnie o szerokości oferty, a nie o jej cenie. nie wiem
Spread w banku DnB Nord wynosi obecnie 8,89%, a nie jak podano w zestawieniu 8,16%. Skad sie wziela ta wartosc?
odpowiedz
Dodaj komentarz
Zamknij
Obie wartości są poprawne, gdyż zależą od przyjętej metody liczenia spreadu. Jeżeli wyliczymy spread w Banku DnB Nord wg wzoru: <(kurs sprzedaży - kurs kupna) / kurs kupna> otrzymamy wynik 8,89%. Jeżeli zaś posłużymy się wzorem: <(kurs sprzedaży - kurs kupna) / kurs sprzedaży> otrzymamy 8,16%.
My w rankingu przyjęliśmy drugą wersję wzoru i zastosowaliśmy ją przy obliczaniu spreadu dla wszystkich banków. Ważne, aby wyliczać spread dla wszystkich w ten sam sposób, wtedy można ze sobą porównywać otrzymane wyniki.
jaki bedzie spread dla zlotowki po wejsciu do strefy euro?
a ktory bank ma tak naprawde najbardfziej dostepny produkt??? Tego nikt nie pisze
odpowiedz
Dodaj komentarz
Zamknij
w jakim sensie dostepny. ze dla kazdego? to chyba nie bardzo w bankach jest mozliwe
sa dostepne jak masz kase - jak jestes bidula to nici
Racja bez zdolności daleko nie zajedziesz. Ja musiałem kupić przez to mniejsze mieszkanie, a i tak miałem problemy. Udało się w getin, do najtańszych ofert nie należy ale u nich spojrzeli przychylniejszym okiem na mnie. Wiadomo coś za coś.
Tylko czemu nie wspomniano o marży Banku , o prowizji , jakie ubezpieczenia dodatkowe wymaga Bank , ile % kosztuje brak wkładu własnego . Wszystkie te elementy w kredycie są najważniejsze . Byłam ostatnio w tym Banku i warunki wyżej wspomniane wobec innych Banków są najgorsze.R .
Jeżeli w jednym Banku kredyt rozłożony na 40 lat wskaże ratę niższą a w 2 Banku na 30 lat ratę wyższą to nieświadomy kredytobiorca nawet się nie zorientuje w czym tkwi haczyk a osoby piszące takie artykóły wprowadzają kredytobiorców w błąd .
~gość